Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем отличие МФО, мфк и мкк, чем отличается МФО от мфк». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что касается индивидуальных предпринимателей и малого бизнеса, то здесь Антон Зиновьев высказал предположение об уходе с рынка непрофессионалов и тех, кто раздает кредиты направо и налево. Зато организации с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам и разумными условиями — останутся. При этом вряд ли они станут менять эти самые условия и требования.
В статье мы рассказали, что такое МФК и МКК, в чем разница между ними. Теперь выбирать вам. Мы рекомендуем отнестись к подбору микрокредитной или микрофинансовой компании внимательно и серьезно. Ведь даже в условиях нового законодательства вполне успешно работают нелегальные предприятия.
Помните, в сложной ситуации, если вам попались недобросовестные кредиторы, вы можете обратиться за помощью к юристам, написать жалобу в СРО или Центральный Банк РФ. В результате вы можете добиться того, что организацию оштрафуют или исключат из реестра и СРО.
Для того чтобы не допускать подобных ситуаций, рекомендуем проверять сведения об организации на официальном сайте ЦБ РФ. Там информация представлена в открытом доступе. Не забывайте: даже при наличии свидетельства МФО может быть так, что она уже исключена из реестра на момент вашего обращения. Проверяйте сведения самостоятельно и не торопитесь.
На нашем сайте вы также можете ознакомиться с легальными и надежными компаниями, которые оказывают услуги кредитования, и получить максимум информации о них. Здесь вы найдете скрины отзывов, взятых с крупных порталов и ресурсов, достоверные сведения об условиях выдачи займов, которые мы собирали на официальных сайтах организаций и искали в документах.
Кто регулирует деятельность?
Благодаря новому законопроекту перечень документооборота расширился. К дополнительным положениям по осуществлению деятельности, следует отнести:
- справочные документы, подтверждающие отсутствие судимости у руководителей и их участников, имеющих наделенное право голоса;
- разработанный регламент по осуществлению контроля обуславливающий внутреннюю деятельность, направлен на борьбу с терроризмом и отмывание финансовых средств;
- документы, подтверждающие наличие собственных финансовых средств у организации (минимальная сумма составляет 70 млн. руб.);
- документы, способные подтвердить появление денег, которые внесли учредители.
Ответственность в период займов
Прежде чем взять заем, следует помнить, что необходимо вовремя погасить долги. Чем скорее заемщик вернет деньги, тем ниже будут расходы. По этой причине возвращение займов в кратчайшие сроки является залогом хорошей репутации клиента. При возможности погасить долг досрочно, заемщик понесёт меньше расходов.
Представленная методика позволяет улучшить историю по кредитам и избегать отказов в будущем по причине отсутствия ответственности при погашении долгов прошлых займов. Можно воспользоваться кредитным страхованием, что позволяет полностью исключить штрафные санкции при просрочке по займам. Нередко это происходит по причине увольнения с места работы заемщика. Не стоит забывать об ознакомлении с имеющимся правом заемщиков. Владение этими знаниями позволяет обеспечить собственную защиту при недобросовестных кредиторах, особенно если они исключены из госреестра.
Заблуждение про чистоту и непорочность
Тут уместно светское высказывание о том, что весь мир. В общем, он достаточно сомнительного качества. Есть у этого высказывания и продолжение. И, надо сказать, что продолжение не является каким-то наветом или клеветой. Все именно так и обстоит.
Не стоит на это обижаться, правда не всегда приятна. Это факт. И правдорубов не любит ни одно общество. Любое общество готово жечь людей на кострах. Расстреливать пачками. Но не правду слушать. Или хотя бы допускать.
Но, понимая это высказывание. Вы приходите к кризису современных религий. Монотеистических религий. В особенности, ислама. Так как с христианством все давно уже понятно. У иудаизма тоже дела так себе, остались лишь ортодоксы. В остальном, евреи уже в массе своей, и гомосексуальные отношения не осуждают. И женщин налысо не бреют. Ушли, иными словами, от всего этого.
Так в чем же кризис ислама, спросит кто-то. Дело в том, что ислам, как религия, достаточно консервативен и традиционен. И даже в рамках серьёзной исламизированной страны. Где главенство религии как права. А не права, как религии. Тоже не все так целомудренно. Естественно, развращение происходит без остановки и каких-либо ограничений.
Грубо говоря, падут и исламские страны. С большой вероятностью. Мы просто переходим из мира модерна в постмодерн. Но и в таких сообществах, как исламские. Всегда человеческое стремление обходить двери через стены. Оказывается сильнее.
Поэтому, помимо фальшивых справок о девственности. Было изобретено еще много чего. Например, гименопластика.
Это уже высший пилотаж. Так как можно на время восстановить девственную плеву. А можно, навсегда. Да, эта операция сложнее. Но если стоит вопрос сноса чем-то головы. Или позора семьи. Что в странах исламских, вообще-то достаточно весомое явление. То почему бы и не пойти на более сложное вмешательство.
Опять-таки, в регионах, где таких операций не производят. Кстати, у нас есть такие регионы. Девицы все равно находят выход. Дело в том, что в теле женщины не одно отверстие. Которое используется для соитий. Ну, и как вы можете догадаться, там никаких действенных плев нет.
Формально, вроде бы женщина уже опозорена. Ну испорчена. С другой стороны, попробуйте доказать. Это ведь не девственная плева. ДНК экспертизу каждый день проводить разве что, с осмотром внутриполостным и забором мазков. Иными словами, не получится проконтролировать.
МКК – это микрокредитные компании, которые занимаются выдачей микрокредитов физическим лицам на сумму до 500 тысяч рублей и юридическим лицам, ИП на сумму до 5 млн рублей. Организации имеют право привлекать капитал от физических лиц, являющихся соучредителями, и от юридических лиц. С 1 июля 2020 года компания с таким статусом должна иметь собственный капитал не менее 1 млн рублей. В течение следующих четырех лет его размер постепенно увеличится, к 2024 году должен составить 5 млн рублей.
МКК обязана создавать резервы с учетом возможных финансовых потерь и быть членом СРО, которая будет контролировать деятельность такой МФО. Центробанк регулирует деятельность микрокредитных компаний, если они не входят в СРО, появились сведения о правонарушениях или саморегулируемая организация является объектом проверки.
Для идентификации заемщика при подаче первой заявки он должен посетить офис организации, допускается также, чтобы сотрудник самостоятельно встретился с клиентом.
Где выгоднее брать заем: в МФК или МКК
Организационно-правовая форма учреждения не имеет значения. Для обычных граждан, желающих взять 20-30-50 тыс. рублей до зарплаты, МФК и МКК предлагают похожие условия. Перед тем, как одолжить деньги под процент, обратите внимание на следующие моменты:
- Ставка. Вас привлекли выгодные условия? Уточните, за какой период указана ставка. Для привлечения клиентов компании рекламируют низкий процент, но не уточняют, что он указан за месяц, квартал или полугодие. По закону МФО не могут взимать более 1% в день и, соответственно, 365% в год.
- Льготный период погашения. Если в договор включен такой пункт, то вы сможете сэкономить на процентах. Грейс-период обычно действует для новых заемщиков при условии, что те берут небольшие суммы на короткий промежуток времени (10-14 дней).
- Дополнительные платные сервисы. Проконтролируйте, чтобы в документах не было упоминания об услугах, за которые придется отдавать комиссию. Речь идет о страховке займа, выпуске «кредитки», оформлении сим-карты.
На территории России и бывших союзных республик микрофинансовые организации работают с 1990-х годов, после перехода экономики на рыночные принципы. Изначально они не подлежали государственному контролю и регулированию, но в последнее время работа МФО контролируется нормативными актами.
Микрозайм позиционируют как финансовый продукт, который человек может приобрести “до зарплаты”. То есть это относительно небольшая сумма денег, которая выдается на короткий срок. Предполагается, что заемщик сможет быстро вернуть долг, не почувствовав серьезную финансовую нагрузку в связи с высокими процентами.
Большая популярность МФО среди населения обусловлена следующими преимуществами:
- Простота оформления. В большинстве случаев для оформления займа достаточно предоставить паспорт и написать заявление. Никакие дополнительные справки (с места работы, налоговой инспекции) не нужны. Иногда у нового заемщика, а также при оформлении займа на крупную сумму, могут потребовать дополнительный документ, подтверждающий данные о нем (ИНН, пенсионное удостоверение, военный билет, водительское удостоверение).
- Скорость принятия решения. Как правило, рассмотрение заявки занимает немного времени: 10-30 минут.
- Работа в режиме 24/7: заявки принимаются круглосуточно.
- Возможность оформления займа в онлайн-режиме. Подавляющее большинство МФО предлагает онлайн-оформление займов. Данная процедура отличается простотой и доступностью для каждого. При получении положительного ответа деньги перечисляются на карту заемщика.
- Оформление займа всем категориям граждан: с небольшой зарплатой, сомнительной кредитной историей, без официального источника дохода, студентам, безработным, пенсионерам.
МФО, как и банки, выдают деньги в долг под проценты, но на этом сходство между коммерческими организациями заканчивается.
Для МФО характерна узкая направленность: они имеют право только выдавать займы. В отличие от банка, они не могут совершать такие операции:
- открытие и ведение счета;
- покупка и продажа валюты;
- перевод денег по поручению клиента;
- сдача в аренду ячейки для хранения ценностей;
- и пр.
МФО и банки не являются серьезными конкурентами, так как их кредитные программы ориентированы на разные группы населения. К преимуществам банка относят возможность взять крупную сумму денег на длительный срок под относительно невысокий процент (10-30% годовых). Однако получить банковский кредит удается далеко не всем.
К главным отличиям банка при выдаче кредита относят:
- полный пакет документов (паспорт, справки, подтверждающие уровень дохода, прочие документы по требованию банка);
- тщательная проверка платежеспособности кредитора;
- срок рассмотрения заявки и выдача денег составляет от нескольких дней и дольше;
- при плохой кредитной истории банк отказывает в кредите.
МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и нормативы.
Микрофинансовые организации строят свою работу, основываясь на требованиях нескольких Федеральных законов. Основным из них считается № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В 2016 году в него были внесены изменения. Одно из них касалось разделения МФО на микрокредитные (МКК) и микрофинансовые (МФК) компании.
Фактически к микрофинансовым компаниям перешли все полномочия МФО. МФК являются более крупными, а их деятельность контролируется независимыми аудиторами и Центральным банком РФ. Микрокредитные компании более мелкие, а главным контролером для них является одна из саморегулируемых организаций, в которой должны состоять все МФК и МКК. Между микрофинансовыми и микрокредитными компаниями есть ряд различий.
Куда большая разница заметна, если сравнивать между собой микрофинансовые и банковские организации. И там и там реально получить деньги на потребительские цели, но гораздо проще сделать это в МФО.
Эти фирмы не предъявляют к клиентам многочисленных и строгих требований, не запрашивают много документов, а также зачастую не требуют залог и приглашение поручителей. Но есть и особенности, которые устраивают не всех:
- Малые кредитные лимиты. Несмотря на то, что по закону МФО могут выдавать займы в размере до 500 тысяч и до 1 миллиона рублей, на практике максимальная сумма редко превышает 50 тысяч рублей. При первом обращении и вовсе не рассчитывайте на получение более 15 тысяч рублей, так как новых клиентов фирмы проверяют на надежность прежде, чем предоставить им крупные займы.
- Высокая процентная ставка. За простоту и скорость оформления приходится расплачиваться по высокой ставке. Если рассматривать беззалоговые займы, ставка варьируется от 1% до 2,5% за один день. Переплата остается в приемлемых рамках даже при высокой ставке, так как микрокредиты погашаются не годами, а за считанные недели.
- Необходимость быстрого погашения. Это и плюс, и минус. Достоинство в том, что за небольшой срок не успевает накопиться большая переплата, да и момент избавления от кредитной нагрузки весьма недалек. Недостаток – искать средства для погашения долга нужно чуть ли не в первую неделю пользования микрозаймом. Просрочку допускать не рекомендуется – долг вырастет в три раза, но не больше.
Несмотря на такие не самые положительные стороны, предложения микрофинансовых организациях уже не один год характеризуются высокой востребованностью среди российского населения.
На это повлияли и такие плюсы большинства российских МФО, как оперативное рассмотрение заявки, опции досрочного погашения и пролонгации срока выплаты, а также высокий процент одобрения.
МКК и МФК — это разновидности микрофинансовой организации (МФО). По умолчанию, с 29 марта 2016 г. все МФО, зарегистрированные в государственном реестре Центробанка относятся к микрокредитным компаниям. В течение года организации должны определиться со своим статусом. Те из них, которые хотят стать микрофинансовыми компаниями, должны увеличить свой уставный капитал до необходимого размера.
К МФК предъявляется больше требований, но и возможностей в микрофинансовой деятельности у них больше. Большинство организаций так и останутся микрокредитными компаниями, высокий уставный капитал не позволит стать МФК.
После переходного периода, к 29 марту 2017, все микрофинансовые организации должны указывать в своем наименовании к какому типу МФО они относятся, вместе с организационной правовой формой, например, МФК Быстроденьги (ООО)
. В наименовании больше не должно быть указано слов «микрофинансовая организация» и «МФО».
Нина Полонская
- Необходимо предоставить сведения об имеющихся 70 млн рублей для взноса в качестве УК, об источниках поступления этих финансов, вносимых учредителями, участником или акционерами. Если в ходе ведения деятельности сумма уставного капитала станет меньше, компании придется покинуть ряды микрофинансовых либо докапитализироваться. Также существует вариант — стать МКК, для которых нет предельного значения уставного капитала.
- Запрещение использования аббревиатуры МФК/МКК, полных названий, кроме моментов, когда информация об организации есть в реестре. Также запрет не действует, если организация создана уже после действия нового закона в качестве МКК или МФК. После регистрации предприятия у вновь созданной компании есть 90 дней для использования таких терминов в своем названии.
- Если микрофинансовая организация в течение года не смогла выдать ни одного микрозайма, то она исключается из реестра.
- При явных нарушениях действий МФО может быть принудительно вычеркнута из списка МФО, а также ее могут принудить к ликвидации и процедуре банкротства.
- В новом ФЗ установлено право МФО осуществлять иные виды деятельности. Вместе в тем микрофинансовые организации не вправе вести торговую или производственную деятельность. Нельзя упоминать об осуществлении таких видов деятельности в Уставе и иных бумагах.
- Термин «заявка» изменен на «заявление» относительно заемщиков.
- Процентные ставки могут быть уменьшены в одностороннем порядке при выдаче займов физлицам.
- Максимально допустимый предел процентов не должен превышать сумму займов в 4 раза. Об этом необходимо указать на 1 странице договора. Займ необходимо вернуть в срок, не превышающий 365 дней. В договоре должна фигурировать таблица с особенными условиями займа.
- МФК могут выдавать средства физ. лицу до 1 млн рублей, МКК — до 500 тыс. рублей.
- Для МКК запрещены эмиссия и размещение ценных бумаг.
- Для МКК и МФК Банк России может установить экономические нормы.
- МФК обязаны ежегодно предоставлять ЦентроБанку заключение аудитора, а также раскрывать годовую отчетность в сроки, установленные Банком России. Проводится аудит в МФК регулярно, их отчетность составляется очень подробно.
Все организации, выдающие микрозаймы или принимающие вложения от населения, должны обязательно вступить в СРО (саморегулируемая организация).
МФК разрешено принимать вклады от населения до 1,5 млн рублей. Сделано это для того, чтобы граждане не смогли положить небольшие сбережения, гоняясь за высокими процентами. МФК так же, как и банк, может стать банкротом. Если это произойдет, физлица получат свои вклады обратно.
Итак, данные изменения меняют права и обязанности МФО, что говорит об обязанности внести изменений в Устав, учредительные документы, смену условий в договоре займа и процедуре его предоставления. Со временем станет ясно, как будут использоваться на практике эти изменения. Уже в настоящее время ясно, что в России наступает новый этап регулировки рынка микрофинансовых организаций.
Что такое микрофинансовая организация
Так что такое микрофинансовая организация? Если говорить простыми словами, это компания, которая выдает заемщикам займы небольшого размера под достаточно высокие проценты. В России они начали функционировать не так давно и несколько лет функционировали без юридического оформления со стороны государства. Большое количество МФО позиционируют свои услуги, как «деньги до зарплаты». Полагается, что заемщик должен быстро вернуть свой долг, не прочувствовав бремя больших процентов.
Они работают на законных основаниях, хоть со стороны их деятельность может казаться подозрительной. Сейчас же их работа регулируется законодательством, поэтому МФО должны действовать в правовых рамках.
И хоть размер процентной ставки в МФО очень высокий и может достигать несколько сотен пунктов в год, итоговый размер долга не может превышать одолженную сумму больше, чем в три раза. Если с заемщика требуют больше, он вправе обращаться в суд.
Как решаются спорные вопросы
Статистика показывает, что доля населения, которая не может обслуживать ссуды такого типа, каждый год возрастает. Компании пытаются идти навстречу должнику, если он не уклоняется от общения с МФО и не отказывается платить. Для этого существует несколько механизмов, среди которых реструктуризация долга – человеку нужно выплатить основную сумму, а проценты он платит частями. Для этого обязательно потребуется представить документы, которые подтверждают потерю работы или временную нетрудоспособность.
МФО обращаются к коллекторам уже на поздних стадиях взыскания долга. До этого с ними можно договориться о компромиссе. Также все зависит от суммы долга.
Если компромисс не был достигнут, МФО может обратиться в суд. Если заемщик уклонялся от уплаты долга без важной причины, суд не будет на его стороне. В то же время, грамотный подход к делу может привести к тому, что в судебном порядке ему могут снизить штрафы, пеню и неустойки.
Отличия в принципах работы МКК и МФО
Для наглядности примера сведём общие принципы деятельности МФК и МКК. Итак, для работы микрофинансовой компании необходимы следующие условия:
- Уставной капитал не меньше 70 000 000 рублей;
- Возможность выпускать собственные облигации;
- Привлечение дополнительных средств – за счёт учредителей и физических лиц, являющихся держателями облигаций;
- Номинальная сумма займа – 1 миллион рублей;
- Запрет на осуществление торговой деятельности;
- Обязательное проведение финансового аудита;
- Обязательная финансовая отчётность;
- Предоставление доп.отчётов ы ЦБ.
Работа МКК строится на следующих принципах:
- Минимальный размер уставного капитала 1 000 000 рублей;
- Привлечение дополнительного субсидирования только за счёт учредителей;
- Максимально возможная сумма займа – полмиллиона рублей;
- Возможность осуществлять торговую деятельность;
- Отсутствие обязательных аудиторских проверок;
- Нет необходимости раскрывать финансовую отчётность, в том числе перед ЦБ.
Все зарегистрированные до 2017 года микрофинансовые организации автоматически получили статус МКК. Компании, внесённые в реестр позже, проходят проверку на предмет соответствия действующему законодательству, по итогам которой им присваивается статус МФК или МКК.