Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Судебная практика по страховым спорам ОСАГО в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В аварии может пострадать не только транспортное средство, но и его владелец. В таком случае предусмотрено решение суда о выплате компенсации, т.е. возмещения по причинению вреда здоровью (моральная компенсация также предусмотрена).
Особенности судебных решений при причинении вреда здоровью
В оплату входит проведение осмотра, который выявляет полученные травмы, затраты на необходимые медикаменты и прочие средства (подтверждается чеками, рентгеновскими снимками или выписками из больницы), но только если они не входят в услуги ОМС (медицинское страхование).
Согласно статье 1079 Гражданского кодекса РФ, лицо, причинившее вред обязано возместить его в полном объеме.
Сумма рассчитывается страховщиком согласно 59 статье ГК РФ, но, согласно 159 статье такую функцию может выполнить суд при вынесении решения, который будет учитывать степень нанесенной тяжести потерпевшему лицу и степень вины нарушителя в сложившейся ситуации.
Суброгация в страховании
Суброгация позволяет страховой компании взыскать сумму ущерба, выплаченную потерпевшему, с виновника аварии. У нее появляется такое право, если общая сумма составляет более 400 тысяч рублей (500 тысяч за причинение вреда здоровью).
По взысканию страхового возмещения в порядке регресса фирма имеет право только когда:
- Она выплатила установленную сумму ущерба потерпевшему, учитывая все документы, предоставленные им (в том числе и экспертное мнение, касающиеся расчёта стоимости).
- Страховая компания подала иск суд о взыскании возмещения с виновника ДТП и там приняли решение о том, что это целесообразно.
ВНИМАНИЕ! Виновной в аварии стороне обязательно надо присутствовать на судебном заседании, потому что иначе решение о взыскании может быть принято заочно и очень часто бывает, что сумму завышают. Лучше прийти на заседание, чем потом подавать апелляцию о несогласии с требуемой суммой.
Срок исковой давности для страхового агента составляет 2 года (3 года за вред здоровью), после истечения этого срока иск не будет рассматриваться.
Право регресса появляется при обстоятельствах:
- Во время ДТП виновник находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения (должно быть зафиксировано медицинское освидетельствование).
- Права были просрочены или их вовсе не было на время аварии.
- Человек управлял чужим автомобилем без доверенности (взыскивается с владельца автомобиля, только если он не докажет, что машина была угнана).
- Просрочен талон о техническом обслуживании.
- Авария была спровоцирована и виновная сторона являлась прямым соучастником.
Из этого следует, что в порядке суброгации можно потребовать деньги у виновника только в случае нарушений законов, а не в результате случайных причин, и только по решению суда.
О финансовом уполномоченном
Конфликтность в сфере ОСАГО остается высокой. Так, согласно отчету службы финансового уполномоченного за 2021 год, с этим видом страхования было связано 123,37 тыс. обращений потребителей (68,6% от их общего числа). Число принятых по ним решений — 76,62 тыс.
При этом нагрузка на суды существенно снизилась. В 2017 году, когда ВС РФ утверждал предыдущие разъяснения по ОСАГО, в суды поступило почти 394 тыс. исков, связанных с этим видом страхования, а за первое полугодие 2022 года только 34 тыс., свидетельствует информация судебного департамента при ВС РФ.
Постановление напоминает о существовании досудебного разбирательства у финансового уполномоченного – как обязательного. В документе работе этого института уделяется большое внимание.
В частности, установлено, что финансовый уполномоченный не привлекается к судебному разбирательству, если потерпевший, не согласный с его решением, подал иск к страховщику. Он может только направить письменные объяснения по существу принятого им решения. Если же иск подает страховщик, не согласный с решением уполномоченного, то последний привлекается к участию в деле в качестве заинтересованного лица, как и потребитель финансовых услуг.
Авторы постановления напоминают, что по закону с финансового уполномоченного не могут быть взысканы судебные расходы сторон, понесенные при оспаривании его решения, за исключением заведомо незаконного. В документе также говорится, что расходы уполномоченного, понесенные при рассмотрении судом дела об отмене его решения, не могут быть взысканы с лиц, участвующих в деле.
Для расходов страховщиков установлены другие правила. В случае, если суд отказал в удовлетворении заявления страховой организации об обжаловании решения финансового уполномоченного, то расходы граждан подлежат взысканию со страховщика. В случае же удовлетворения заявления страховщика понесенные им судебные расходы возмещению не подлежат, говорится в постановлении.
Позиция Верховного Суда РФ
Рассмотрев доводы кассационной жалобы, Верховный Суд РФ определил отменить все судебные акты нижестоящих судов и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
Основанием для такого вывода послужили следующие доводы.
В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Кроме того, пунктом 3 статьи 307 ГК РФ предписано, что при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.
Статьей 397 ГК РФ предусмотрено, что в случае неисполнения должником обязательства изготовить и передать вещь в собственность, в хозяйственное ведение или в оперативное управление, либо передать вещь в пользование кредитору, либо выполнить для него определенную работу или оказать ему услугу кредитор вправе в разумный срок поручить выполнение обязательства третьим лицам за разумную цену либо выполнить его своими силами, если иное не вытекает из закона, иных правовых актов, договора или существа обязательства, и потребовать от должника возмещения понесенных необходимых расходов и других убытков.
Из установленных обстоятельств дела следует, что истец на основании договора ОСАГО имела право на выполнение ремонта ее автомобиля на СТОА за счет страховщика. Между тем такой ремонт страховщиком организован и оплачен не был, в связи с чем истец оплатила ремонт на данной СТОА за счет собственных средств.
Довод страховщика о невозможности ремонта автомобиля истца на данной СТОА опровергается тем фактом, что такой ремонт был выполнен в установленные сроки без каких-либо препятствий для этого.
Данных о том, что при производстве ремонта были выполнены работы, не входившие в обязанность страховщика, либо о том, что цена ремонта не являлась разумной, судами не установлено.
При таких обстоятельствах в отсутствие в Законе об ОСАГО специальной нормы, устанавливающей последствия неисполнения страховщиком обязанности организовать и оплатить ремонт поврежденного транспортного средства в натуре, судам при разрешении спора надлежало руководствоваться общей нормой о последствиях неисполнения должником обязанности выполнить для кредитора определенную работу – статьей 397 ГК РФ.
Между тем данная норма судами применена не была, в связи с чем убытки, понесенные истцом вследствие неисполнения обязательства страховщиком, в полной мере, как это следует из установленных судами обстоятельств, возмещены не были.
Нельзя согласиться и с выводом суда об отсутствии оснований для взыскания неустойки и штрафа за неисполнение страховщиком обязанности по надлежащему страховому возмещению.
Так, судом обоснованно указано, что неустойка и штраф не могут быть начислены на размер убытков, причиненных ненадлежащим исполнением страховщиком обязанности по страховому возмещению.
Вместе с тем, в соответствии с абзацем вторым пункта 21 статьи 12 Закона об ОСАГО при несоблюдении срока осуществления страховой выплаты или срока выдачи потерпевшему направления на ремонт транспортного средства страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере одного процента от определенного в соответствии с данным федеральным законом размера страхового возмещения по виду причиненного вреда каждому потерпевшему. При возмещении вреда на основании пунктов 15.1 – 15.3 данной статьи в случае нарушения установленного абзацем вторым пункта 15.2 данной статьи срока проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или срока, согласованного страховщиком и потерпевшим и превышающего установленный абзацем вторым пункта 15.2 этой статьи срок проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства, страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пеню) в размере 0,5 процента от определенной в соответствии с данным федеральным законом суммы страхового возмещения, но не более суммы такого возмещения.
Пунктом 3 статьи 16.1 Закона об ОСАГО установлено, что при удовлетворении судом требований потерпевшего – физического лица об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховщика за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.
Из установленных обстоятельств дела следует, что страховщиком обязательство по страховому возмещению в форме организации и оплаты восстановительного ремонта надлежащим образом исполнено не было, в связи с чем оснований для его освобождения от уплаты неустойки и штрафа исходя из рассчитанного в соответствии с законом надлежащего размера страхового возмещения не усматривается.
Кроме того, судом без какого-либо обоснования снижены расходы Большаковой О.С. на составление претензии с 5 000 руб. до 2 000 руб. со ссылкой на обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах. Однако, суд не привел никаких мотивов, по которым признал заявленный истцом размер расходов завышенным, не конкретизировал ни объем, ни качество проделанной досудебной работы, ни соотношение понесенных расходов средним ценам, сложившимся в Архангельской области за данные услуги, при этом стороной ответчика каких-либо доказательств чрезмерности понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя не приведено, тогда как стороной истца представлена выписка из отчета об оценке рыночной стоимости юридических услуг по страховым спорам от 13 июля 2017 г., выполненного оценщиком ООО “РосОценка”, которой судом первой инстанции оценка не дана.
Судебная практика по износу
Одним из спорных моментов при расчете суммы компенсационной выплаты является износ деталей автомобиля. Страховые компании учитывали степень износа, что приводило к уменьшению конечной суммы выплаты. Эта сумма не всегда покрывала ремонт транспортного средства в полном объеме. Даже судебные органы считали, что расчет стоимости деталей по ценам новых является способом незаконного обогащения водителя.
Спорам положил конец комментарий Конституционного суда. Страховые компании должны произвести расчет суммы компенсации, выплатить ее, а если суммы не хватило, то водитель справе взыскать остаток не со страховой компании, а с виновника аварии. Нужно будет пройти все шаги: провести экспертизу повреждений и стоимости ремонта, направить досудебную претензию, а затем и выдвинуть исковое требование в суд.
Подать в суд стоит только при полной уверенности, что виновная сторона сможет возместить расходы. В противном случае водитель потратит много времени, сил и денег, а окажется, что получить отсуженные деньги нет возможности. Кроме того, некоторые ответчики пытаются схитрить, предоставив справку о низких доходах. Это грозит уменьшением суммы выплаты, либо ее «рассрочкой».
Возмещение ущерба при ДТП с виновника через суд
С причинившего вред требовать выплату можно, если:
- нет законных оснований взыскать ее со страховой, например, ТС, на котором совершено ДТП не застраховано;
- сумма ущерба больше максимума по «автогражданке»
- из-за вычета износа или расчета по Единой методике СК не покрыла ущерб полностью.
У виновника, который становится ответчиком есть три пути, чтобы минимизировать свои расходы:
- доказать, что он невиновен в данном ДТП;
- доказать, что требования, предъявленные к нему – незаконны;
- снизить взыскиваемую сумму.
Если ничего из вышеуказанного ему сделать не удалось, ему потребуется уплатить все расходы.
Взыскание возмещения если нет виновника ДТП
Если виновник в ДТП не определен, то не может быть как выплат со страховой, так и суда, так как ответчика указать невозможно.
Если причинитель вреда известен, но не определен виновником сотрудниками ГИБДД, например, при бесконтактном ДТП или спорности нарушения обеих сторон ПДД, его виновность может установить суд, но при этом только в процессе взыскания с него возмещения нанесенного ущерба. Но существует риск, и такие случаи происходили, что после признания вины ответчика и вынесения решения, что он обязан возмещать урон, страховая отказывалась платить, так как потерпевший уже воспользовался своим правом в возмещении ущерба, подав иск на заявителя.
Поэтому в подобных делах заставлять платить СК получалось, когда она с самого начала привлекалась в качестве ответчика наравне с нанесшим вред.
Финансовые санкции за отказ в выплатах по «автогражданке»
Финансовая санкция, в отличие от неустойки положена, за просрочку отказа в урегулировании убытков. В целом практика по ней сходна с таковой по неустойке и закреплена в тех же документах Верховного Суда.
Финансовая санкция:
- применяется только по закону об «автогражданке»
- не выплачивается если, нет основания, подтвержденного документами, обязательными для страховой выплаты, а также при злоупотреблении подателем иска своими правами;
- упоминание о ней необязательно в досудебной претензии, в которой указано требование о возмещении;
- рассчитывается как 0,05% от максимальной суммы по ОСАГО, за каждый день, срок считается после двадцати дней с подачи документов до дня выдачи отказа в выплате (при его наличии), или до решения суда;
- взыскана может быть одновременно с неустойкой;
- уменьшается по решению суда;
- применяется к РСА.
Итак, пострадавший в ДТП при выполнении ряда условий может обратиться в свою страховую компания для получения прямого возмещения убытков по ОСАГО. Наибольшее количество споров вызывает условие о том, что ПВУ подлежат лишь аварии, в которых произошло взаимодействие двух транспортных средств.
Суть проблемы кроется в том, что на законодательном уровне не раскрыто понятие «взаимодействие ТС». В связи с этим судебная практика показывает, что суды принимают различные решения по спорам о тех или иных ДТП. Обычно вопрос ставится следующим образом: нужно ли подтверждать наличие непосредственного контакта между ТС для того, чтобы доказать факт столкновения (или взаимодействия) автомобилей и получить основание для ПВУ? К примеру, спор может возникнуть о том, признаётся ли взаимодействием попытка спасения от возможного столкновения, в результате которой водитель врезался в столб.
Судебная практика по областным судам показывает, что чаще всего они принимают следующее решение – под взаимодействием можно понимать не только прямое столкновение, но и повреждения под влиянием возможной опасности (самих автомобилей). Это позволяет сделать вывод о том, что прямой контакт вовсе не обязателен.
Совсем иначе мыслит Верховный Суд РФ. Он говорит, что страховой случай, при котором вред был нанесён без непосредственного контакта между ТС, не является основанием для заявления на прямое возмещение убытков по ОСАГО. Этот вывод сделан на основании определения Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ №25-КГ17-1.
Выходит, что практика по подобным делам говорит следующее: прямой контакт между двумя ТС является обязательным условием для получения ПВУ по ОСАГО. В любой другой ситуации за выплатой нужно обращаться в страховую компанию виновника аварии.
Ещё одним частым спором является отказ в ПВУ по ОСАГО по причине того, что не установлена вина конкретного участника, хотя на деле вина определена (даже если она обоюдная). Закон об ОСАГО говорит о том, что при обоюдной вине страховщик обязан выплатить ущерб с учётом степени вины участников аварии. Если таковая не установлена, то возмещение ведётся в равных долях.
Судебная практика подтверждает вышесказанное. Например, Верховный Суд указывает, что СК обязана возместить вред, учитывая ту степень вины, которую установил суд.
Есть ли смысл судиться со страховой из-за выплат по ОСАГО
Олега устраивал вариант получить деньги: 63 000 рублей должно хватить, чтобы восстановить тачку, показалось ему. Реальность оказалась суровее: цены на запчасти выросли в 2022 году на 30%, а некоторые позиции подорожали втрое, утверждают в «Автодоме».
Барнаулец обратился к независимому эксперту. Тот предварительно оценил ущерб примерно в 100 000 рублей, но более детально считать не пришлось. Выяснилось, что Олег подписал в страховой документ об урегулировании убытка — и теперь с компании уже ничего не спросишь.
“
«Я лоханулся: подсунули бумагу — я и подписал, — сетует Олег. — Привык, что раньше можно было при любых обстоятельствах после выплаты идти к независимому эксперту и в суд. А теперь, как мне объяснили, всё не так».
Действительно, процедура в последние несколько лет поменялась. И главный нюанс теперь именно в соглашении об урегулировании убытков. Сразу трое юристов сказали «Секрету», что подписывать не глядя его не стоит. Во всяком случае, до независимой экспертизы. В идеале сразу приходить в страховую фирму с расчётом от эксперта со стороны.
“
«Пусть переводят деньги без бумаг на банковские реквизиты счёта, указанного в заявлении, либо пусть выдают направление на ремонт», — говорит ведущий юрист «Европейской юридической службы» Орест Мацала. А оспорить подписанное соглашение (например, признать сделку недействительной) будет «достаточно проблематично», добавил глава юридической компании «А.Лигал» Юрий Александров.
Далее нужно смотреть, сколько насчитала страховая компания, а сколько — независимые эксперты. Если разница больше 20 000 рублей, то есть смысл пободаться со страховой в суде, считает управляющий партнёр юридической компании «Перэкс» Вениамин Дайков.
Частые спорные моменты
Среди часто встречаемых спорных моментов касательно размера выплаты по страховому случаю можно отметить следующие:
- сумма возмещения по страховке должна включать утрату товарного вида авто, так как это является реальным ущербом, причинённым ДТП.
- деньги по страховому полису можно получить только после предъявления необходимых доказательств;
- ограничение в размере выплат по ОСАГО не должны быть противоречивыми по отношению к Конституции РФ;
- повреждения ТС должны быть исправлены в пределах страховой суммы по ОСАГО;
- единая методика по расчёту суммы распространяется только на полисы, ДТП по которым произошло после её вступления в силу.
Страховая недоплатила по ОСАГО в 2024 году
В 2024 году страховая компания «Альянс» была обнаружена в нарушении правил ОСАГО, недоплатив выплату по одному из страховых случаев. Инцидент стал знаковым примером нечестной практики некоторых страховых компаний.
По данным официального расследования, страховая компания «Альянс» грубо занизила выплату по ОСАГО клиенту, который понес серьезные финансовые потери в результате дорожной аварии. Нарушение было выявлено после тщательного анализа документов и консультации с юристами.
При проведении расследования были обнаружены серьезные нарушения со стороны страховой компании. Во-первых, сумма выплаты была намеренно снижена, не соответствуя действительному ущербу, который понес клиент. Во-вторых, страховая компания не предоставила должную документацию и объяснения клиенту о причинах такого решения.
В результате этого инцидента пострадавший клиент вынужден был обратиться в суд, чтобы доказать свою правоту и получить полную компенсацию. Судебный процесс продолжался долгое время, что приносило дополнительные неудобства и затраты пострадавшему.
Такие случаи недоплаты и нарушения со стороны страховых компаний становятся все более распространенными. К сожалению, пострадавшие клиенты вынуждены не только бороться за свои права, но и потерпеть финансовые и эмоциональные потери из-за недобросовестных действий страховых компаний.
| Суть проблемы | Способы борьбы |
|---|---|
| Недоплата по ОСАГО | Обращение в суд |
| Нарушения со стороны страховой компании | Юридическая консультация |
| Финансовые и эмоциональные потери пострадавшего клиента | Получение полной компенсации |
Случай с недоплатой по ОСАГО в 2024 году стал ярким примером нечестной практики страховых компаний. Это показывает необходимость более строгого контроля и наказания за нарушения со стороны страховых компаний. Возможно, в будущем будут приняты новые законы и меры, направленные на защиту прав клиентов и предотвращение подобных ситуаций.
Влияние недоплаты на застрахованных автовладельцев
Недоплата по ОСАГО со стороны страховой компании может иметь серьезные последствия для застрахованных автовладельцев. В первую очередь, это связано с тем, что в случае дорожного происшествия или иного страхового случая, страховая компания может отказаться полностью или частично компенсировать ущерб.
Недоплата может привести к возникновению финансовых сложностей у автовладельца, так как он может остаться без необходимых средств на ремонт или восстановление автомобиля. Кроме того, застрахованный может столкнуться с проблемами взаимодействия с другими участниками ДТП, которые также пострадали от страхового случая. Недостаточная выплата по ОСАГО может вызвать недоверие со стороны потерпевших и длительные судебные разбирательства.
В случае недоплаты по ОСАГО рекомендуется обратиться к юристу специализирующемуся в области страхового права. Это поможет застрахованному защитить свои права и получить необходимую компенсацию. Также, стоит обратиться в страховую компанию с претензией на недоплату и доказательствами своих требований. Важно грамотно оформить претензию и предоставить все необходимые документы, чтобы повысить свои шансы на получение должной компенсации.
Важно отметить, что застрахованные автовладельцы должны быть внимательны и внимательно изучать условия страхового полиса перед его оформлением. Нельзя доверять только словам страхового агента или рекламным материалам компании, необходимо самостоятельно изучить документы и убедиться в их полноте и достоверности.