Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Списание долгов по микрозаймам 2024 физических лиц». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сама структура долга в МФО включает непосредственно взятую сумму, проценты и неустойки, набегающие при неоплате. Долги по микрозаймам растут быстро из-за высоких процентов, которые не привязаны к ставке ЦБ РФ, в отличие от банков. Через несколько месяцев размер просроченной задолженности может превысить сумму основного долга.
Ставки, штрафы и переплата
В чем основной риск обращения в микрофинансовую организацию? По сравнению с банком получить микрокредит проще, потому что для этого требуется минимальный пакет документов (зачастую достаточно одного паспорта).
Зато проценты, которые начисляются на взятую сумму, намного выше. Когда законодательство еще не было четко проработано, ставки по займам вообще не ограничивались. Они могли составлять тысячи процентов. На сегодняшний день ситуация заметно улучшилась.
Первое — процентная ставка по займу не может быть выше 365% годовых. То есть МФО может начислять на взятую сумму максимум по 1% в день. Законодатели прорабатывают вариант снижения предельно допустимой ставки до 0,8% в день.
Второй важнейший момент. Общие начисления на потребительские кредиты и займы сроком до 1 года не могут более, чем в полтора раза превышать саму сумму займа. Правда, учитываются проценты и пени ровно на ту же сумму. То есть на каждую взятую в долг тысячу рублей МФО имеет право начислить еще максимум полторы тысячи.
В эту сумму входит все — и проценты, и штрафы за просрочку (если она есть). Правда, эти ограничения действуют только в отношении договоров, оформленных не раньше 1 января 2020 года.
Какие долги можно списать
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Можно списать:
-
просрочки по кредитам;
-
микрофинансовые займы;
-
долги за коммунальные услуги;
-
долги перед юридическими лицами;
-
штрафы за неуплату налогов;
-
любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
Нельзя списать:
-
долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
-
выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
-
требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
-
долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
-
любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).
Можно ли списать долги в микрозаймах через суд?
При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.
Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.
Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.
В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.
Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года.
Списание долгов по кредитам ничем не отличается от списания других задолженностей. Но существуют обязательства, которые списать невозможно.
В п. 5 ст. 213.28 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» указаны следующие долги, которые нельзя списать:
- требования кредиторов по текущим платежам (это регулярные платежи, которые должник должен оплачивать, например коммунальные платежи);
- требования кредиторов о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;
- требования кредиторов о возмещении морального вреда;
- требования кредиторов о выплате заработной платы и выходного пособия(имеются в виду требования сотрудников, работавших у индивидуального предпринимателя);
- требования кредиторов о взыскании алиментов;
- иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. (например, гражданин был привлечен к уголовной ответственности за преступление в виде штрафа. Такие обязательства тесно связаны с личностью и не списываются).
Такие способы не связаны с процедурой банкротства. Поэтому у них есть плюсы – не будут наступать последствия банкротства и минусы – списания долгов может и не быть.
Одним из вариантов избавления от долгов без банкротства является процедура выкупа задолженности у банка с дисконтом.
Банки продают такие задолженности, потому что считают их безнадежными.
Коллекторские агентства выкупают просроченные задолженности у банка за 5-10 % от суммы долга. За 1 000 000 рублей вашего долга, коллекторское агентство платит банку 50 000 – 100 000 рублей.
Поэтому, банки рады продать такую просроченную задолженность третьему лицу за сумму больше чем 5 или 10 %.
Для того, чтобы это стало реальным, нужно обратиться в банк с заявлением о выкупе такой задолженности. Обратиться должны не вы, а ваш знакомый.
В этом случае должник может выкупить просроченную задолженность за 20-50% от суммы долга. Такая же схема работает и при взаимодействии с коллекторами.
Предложение им суммы в 20-40% от суммы долга может быть приемлемым для коллекторского агентства и они спишут остальные долги.
Однако в последние годы НИС все чаще подают в суд на заемщиков, но суды часто «отдают» заемщику часть долга, уменьшая любые начисленные проценты или штрафы.
Поэтому гораздо проще перепродать долг коллектору, если не удается найти общий язык с недобросовестным заемщиком.
Кредиторы, как и должники, могут обращаться в суд. Однако для этого у них должны быть основания. Например, если NI выставил счет больше, чем разрешено законом.
Если в течение трех лет после того, как заемщик перестал вносить платежи по кредиту, кредитная компания не обращается в суд по вопросу принудительного исполнения обязательства, ответчик имеет право подать иск, если НИИ обратится в суд за взысканием долга, заявив об истечении срока исковой давности.
Реструктуризация долга
Реструктуризация означает смягчение условий погашения кредита. При увеличении срока кредитования можно уменьшить ежемесячный платеж до минимального. Также можно запросить кредитные каникулы и в течение 3–6 месяцев выплачивать только проценты. Для этого необходимо обратиться в микрофинансовую организацию и написать соответствующее заявление, желательно до того, как наступила просрочка. Если долг уже просрочен, его также можно реструктуризировать.
Кредитор потребует назвать и доказать причины, по которым вам нечем платить займ. Поэтому необходимо заранее подготовить подтверждающие документы: справки о снижении дохода или увольнении, больничный лист или свидетельство о рождении ребенка. Таким образом можно доказать, что просрочка наступила из-за жизненных обстоятельств.
При этом закон не обязывает кредитора предоставлять реструктуризацию. В некоторых случаях помогает жалоба на имя финансового омбудсмена. МФО стараются прислушиваться к мнению омбудсмена при урегулировании проблемы с долгами, даже если до этого игнорировали запросы клиента на изменение порядка выплаты займа. Но реструктуризация — это добровольная процедура для кредитора. Некоторые компании ее просто не практикуют.
Закон о кредитной амнистии. Предложение года или очередное дело «для длинного ящика»?
Идея кредитной амнистии активно обсуждается, причем достаточно давно — с 2015 года, когда президент и правительство «простили» бизнесу часть налоговых недоимок.
Логика проведения амнистии заключается в полном списании задолженностей населения по кредитным договорам, микрозаймам и другим долговым обязательствам.
В январе 2021 года председатель центрального комитета партии «Коммунисты России» Максим Сурайкин внес в Госдуму инициативу, цель которой — организовать кредитную амнистию для тех заемщиков финансовых структур, чьи суммы кредитов составляют менее 3 млн. рублей. Он от имени партии предлагает списать эти долги для всех заемщиков. При этом не имеет значения, обслуживает человек свой кредит или давно перестал по нему платить.
КПРФ в начале 2015 года предложили провести массовую кредитную амнистию. Этот проект получил эффектное название — «антиростовщический»:
Что предлагали коммунисты:
- Депутаты заявили об ограничениях возможных размеров штрафных санкций за просроченные кредиты;
- В рамках проекта предлагалось также очистить плохие кредитные истории в отношении заемщиков, которые рассчитались по долгам.
К сожалению, эта инициатива не нашла отклика, и не была принята к полноценному рассмотрению.
В 2019 году Минэкономразвития предупредило о грядущем социально-экономическом коллапсе в России, который наступит вследствие огромной закредитованности населения. Развернулся полноценный спор между председателем ЦБ Эльвирой Набиуллиной и главой МЭРа Максимом Орешкиным. Орешкин утверждал, что массовое кредитование приведет к коллапсу экономики страны.
Позиция Минэкономразвития за 2020 год не изменилась, министерство по-прежнему настаивает на принятии кардинальных мер. В других ведомствах идея кредитной амнистии одобряется частично — звучат предложения:
- о снижении процентной ставки по кредитам и займам;
- о списании просроченных задолженностей сроком более двух лет;
- о списании только микрозаймов;
- о поддержке пенсионеров — предлагается списывать кредиты только пенсионерам.
Ниже представлены две интересные инициативы по списанию задолженностей. Они находятся на голосовании. Если количество голосов будет достаточным, проекты рассмотрят на федеральном уровне.
Как списать долги МФО? Чего нельзя делать, попав в долговую яму
Чтобы быстрее решить проблему с возвратом нескольких микроредитов, разумно придерживаться следующих рекомендаций:
- Отказаться от получения новых микрозаймов в других МФО, которые приведут только к стремительному росту долговой нагрузки. Прибегать к рефинансированию можно, но только при наличии четкого финансового плана.
- Избегать частичных оплат задолженности. Нередко клиенты опасаются последствий и стараются гасить долг, внося небольшие суммы. Но размер долга ограничен и не может превышать 150% от начального займа. Частичная оплата уходит на оплату штрафов, основной долг не уменьшается. После этого пени снова начинают начислять до достижения уровня в 150%. Поэтому кредиты необходимо гасить сразу и в полном объеме. Исключение — оплата займа при пролонгации договора. В этом случае платеж следует вносить в установленное время.
- Обратиться за юридической помощью. Статьи в интернете описывают лишь общие принципы и советы по возврату долга. Адвокат способен разобраться в текущей ситуации и учесть все обстоятельства дела.
Нельзя не предпринимать никаких действий и ждать, что ситуация разрешится сама. Необходимо разработать план и стараться его реализовать. Бездействие приведет к увеличению долга и окончательной порче кредитного рейтинга.
Механизм списания долгов по микрозаймам
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году предлагает новые возможности для должников. Механизм списания долгов позволяет снизить финансовую нагрузку на должников и улучшить их финансовое положение.
Основным механизмом списания долгов является программа реструктуризации микрозаймов, которая предполагает изменение условий кредитования. В рамках программы должнику предоставляется возможность уменьшить общую сумму задолженности, увеличить срок погашения или снизить процентную ставку.
При реструктуризации микрозаймов, должник может обратиться к микрофинансовой организации с заявлением о списании долга. Заявление рассматривается в соответствии с установленными правилами и критериями. Одним из основных критериев списания долга является финансовое положение должника и его способность погасить задолженность.
Программа списания долгов по микрозаймам также может предусматривать условия, при которых должник обязан выплачивать часть задолженности в течение определенного периода времени. По истечении этого периода, оставшаяся часть долга может быть списана.
Списание долгов по микрозаймам является мерой поддержки должников и стимулом к возврату средств. Программа позволяет предотвратить проблемы, связанные с возможными финансовыми затруднениями у должников.
Важно отметить, что список документов, необходимых для реструктуризации микрозаймов, может варьироваться в зависимости от политики каждой конкретной микрофинансовой организации. Поэтому, перед составлением заявления о списании долга, необходимо ознакомиться с требованиями конкретной организации и получить все необходимые сведения.
Последствия для кредиторов при списании долгов
Списание долгов по микрозаймам в 2024 году может иметь негативные последствия для кредиторов. В случае списания долга, кредитор теряет возможность получить обратно выданные деньги и понести убытки.
Уменьшение прибыли
Кредиторы, выдающие микрозаймы, получают доход в виде процентов от суммы займа. Если долги будут списаны, кредиторы потеряют доход, что приведет к снижению прибыли. Это может отразиться на их финансовом состоянии и деловой активности.
Риск невозврата
Списание долгов может спровоцировать усиление риска невозврата долгов. Должники, осведомленные о возможном списании долга в будущем, могут не быть заинтересованы в погашении задолженности и отказываться от возврата долга. Кредиторы столкнутся с увеличением доли проблемных займов и несвоевременного погашения.
Потеря репутации
Списание долгов может негативно сказаться на репутации кредиторов. Должники и потенциальные клиенты могут стать осторожнее в отношении кредиторов, так как они могут опасаться, что своевременный возврат займа не столь важен. Кредиторы могут рисковать потерей клиентов и ухудшением своего делового имиджа.
Затраты на судебные процессы
Кредиторы, не согласные с списанием долгов, могут обращаться в суд для защиты своих интересов. Это может привести к дополнительным затратам на адвокатов, судебные сборы и прочие расходы. Кроме того, судебные процессы могут занять значительное время и энергию, что отразится на общей эффективности работы кредитора.
Списание долгов по микрозаймам может иметь серьезные последствия для кредиторов. Уменьшение прибыли, риск невозврата, потеря репутации и затраты на судебные процессы — все это негативные моменты, с которыми могут столкнуться кредиторы при списании долгов. Поэтому, проведение списания долгов требует тщательного анализа и оценки всех возможных рисков и последствий для кредиторов и их бизнеса.
Иные способы, как рассчитаться с микрозаймами
Признание договора исполненным – требование заемщика МФО, которое может быть предъявлено в суд.
Требование о признании договора исполненным предъявляется в суд заемщиком в случае:
- Непризнание МФО исполнения заемщиком договора, выражающееся в начислении пеней, штрафов, предупреждении о задолженности, отказа выдать справку о погашении кредита и т. п. после погашения
- Наличие незаконно начисленных штрафов, пеней во время исполнения договора займа, когда фактически уплаченная сумма свидетельствует о погашении основного долга (или основного долга и законно, обоснованно начисленной неустойки)
Оспаривание сделки по выдаче займа, правовыми последствиями которой является:
- признание сделки недействительной со всеми вытекающими последствиями
- признание сделки ничтожной с применением последствий
Оспаривание сделки происходит в случаях:
- Договор заключен по подложным данным, без участия заемщика
- При заключении договора нарушены права заемщика
- При заключении договора нарушены потребительские и иные права заемщика
- Заемщик недееспособен, ограничен в дееспособности или возможности распоряжаться собственными средствами
Признание недействительными отдельных пунктов договора займа происходит в случае, когда отдельные пункты договора (обычно условия ответственности за просрочку и неисполнение обязательства) не соответствуют требованиям законодательства о защите прав потребителей.