Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Что значит семейная ипотека? Семейная ипотека — это относительно новая федеральная программа, для большинства потенциальных заемщиков действующая до 1.07.2024. Государство возмещает часть процентов банкам, и благодаря этому заемщики могут платить меньше. Оператором программы выступает «Дом.РФ». На данный момент ее возможностями воспользовались более 400 тысяч клиентов, а до конца действия ее планируют выдать еще 240 тысячам заемщиком. Получить семейную ипотеку с одним ребенком в 2023 году можно по льготной ставке — 6% для большей части страны. Исключение — Дальний Восток. В дальневосточных регионах ставка ниже — всего 5%.
Семейная ипотека 2023 — что изменилось в льготной программе
Программа действует достаточно давно, но в 2023 году условия по семейной ипотеке претерпели некоторые изменения. Мы собрали для вас актуальные условия кредитования и, разумеется, требования к жилью и самим заемщикам.
Требования к недвижимости
По условиям можно:
-
купить жилой дом с ЗУ от застройщика;
-
приобрести недвижимость на вторичном рынке у ФЗ в поселении в Дальневосточном округе;
-
купить квартиру в строящемся или уже построенном доме;
-
приобрести строящийся частный дом или в квартиру в еще недостроенном доме у ИП, юридического или физического лица на основании договора уступки по ДДУ: первый договор оформляют с юридическим лицом;
-
заключить договор подряда с ИП, юридическим лицом и построить жилой дом;
-
заключить договор подряда и приобрести ЗУ, на котором можно будет построить дом.
Ставки в банках по ипотеке на сегодня
| Название банка | Процентная ставка |
|---|---|
| Сбербанк России | от 5% |
| Газпромбанк | от 5,4% |
| Тинькофф | — |
| ВТБ | от 4,7% |
| Банк «Открытие» | от 5,3% |
| Абсолют Банк | от 5,99% |
| Альфа-Банк | от 5,7% |
| ДОМ.РФ | от 5,1% |
| Райффайзенбанк | от 9,69% |
| Россельхозбанк | от 6% |
| Совкомбанк | от 5,25% |
Уcлoвия кpeдитoвaния
Льгoтнaя cтaвкa cocтaвляeт 6% гoдoвыx — этo нa 3 пpoцeнтныx пyнктa мeньшe, чeм пpи cтaндapтнoм кpeдитoвaнии. Cpoк дeйcтвия льгoты бyдeт зaвиceть oт кoличecтвa дeтeй в ceмьe: ecли poдитeли yчacтвyют в пpoгpaммe пocлe poждeния втopoгo peбeнкa — льгoтa бyдeт paбoтaть в тeчeниe тpex лeт; ecли пocлe poждeния тpeтьeгo или пocлeдyющиx — в тeчeниe пяти.
B пpoгpaммe yчacтвyют нe вce бaнки, тoлькo кpyпныe и c бoльшими oбъeмaми ипoтeки. Пoлный cпиcoк мoжнo пocмoтpeть нa caйтe AИЖК.
Для тex, ктo чacтo poжaeт, нaйдeтcя пapoчкa лaйфxaкoв. Нaпpимep, ecли cнaчaлa oфopмить ипoтeкy пocлe poждeния втopoгo peбeнкa, a пoтoм пepeoфopмить дoгoвop пocлe poждeния тpeтьeгo — льгoтныe пepиoды cyммиpyют. Taк cpoк дeйcтвия льгoты дocтигнeт 8 лeт.
Cyбcидию мoжнo пoлyчить тoлькo нa aннyитeтныe плaтeжи. Пo диффepeнциpoвaнным oнa нe пpeдocтaвляeтcя.
Останутся ли ставки по ипотеке низкими в 2022 году?
Эксперты прогнозируют, что к концу 30 года ставка по 4.8-летней фиксированной ипотеке будет варьироваться от 5.5% до 2022%.. Вот их более подробные прогнозы на середину апреля 2022 года: Ассоциация ипотечных банкиров (MBA): «Ожидается, что к концу 2022 года ставки по ипотечным кредитам составят 4.8% — и постепенно снизятся до 4.6% — к 2024 году по мере сужения спредов».
Снизятся ли ставки по ипотеке в 2023 году? Крах бума рефи является самым большим фактором в ожидаемом в этом году 36-процентном падении общего объема выдачи до 2.56 триллиона долларов. Ожидается, что рефинансирование упадет на 64% до $841 млрд в этом году, после чего падение еще на 20% в 2023 г. до роста на 10% в 2024 году.
Снизятся ли ставки по ипотеке в феврале 2022 года? Снизятся ли процентные ставки по ипотечным кредитам в 2022 году? Маловероятно, что ставки по ипотеке снизятся в 2022 году. Инфляция росла рекордными темпами за последние несколько месяцев. И ФРС планирует повышать процентные ставки после каждого из запланированных заседаний FOMC.
Вырастут ли ставки в 2021 году? Цель многие эксперты прогнозируют, что к концу 2021 года ставки вырастут. По мере того, как экономика начинает вновь открываться, ожидается рост ставок по ипотечным кредитам и рефинансированию. Но это не означает, что ставки взлетят в одночасье. До сих пор рост ставок сопровождался взлетами и падениями, отмеченными постепенным повышением с течением времени.
Ипотека для молодых семей от Сбербанка: ставки
Корпоративная ипотечная программа Сбербанка, ориентированная на молодых семей, предполагает предоставление кредита на покупку жилья по сниженным ставкам при условии, что заемщики — семья, в котором хотя бы одному члену еще не исполнилось 35 лет. При этом, семья может быть представлена:
- супругами;
- супругами с ребенком или несколькими детьми;
- одним родителем с ребенком или несколькими детьми.
На уровне региональных представительств Сбербанка могут устанавливаться отдельные льготные условия для кредитования в рамках программы, о которой идет речь.
Для участников корпоративной программы поддержки молодых семей от Сбербанка установлены следующие ставки:
- по акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,2%;
- по акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 9,8%;
- вне акции «Витрина» (обычный пакет документов) — в величине 9,5%;
- вне акции «Витрина» (опция «Два документа») — в величине 10,1%.
При этом ставки увеличиваются:
- если заемщик не получает зарплату на счет в Сбербанке — на 0,3%;
- если заемщик отказался от участия в страховании — на 1%;
- если заемщик отказался от использования электронной регистрации — на 0,1%.
Сельская ипотека и Дальний Восток
Госпрограмма по покупке недвижимости в сельской местности действует в России с 2020 года. По ней льготная ставка варьируется от 0,1% до 3%, а максимальная заемная сумма составляет 3 млн руб.
В программе не участвуют Москва, Московская область и Санкт-Петербург, а для Дальнего Востока, Ямало-Ненецкого автономного округа и Ленинградской области максимальная сумма — 5 млн руб.
В России также действует специальная ипотечная программа по приобретению жилья на Дальнем Востоке под 2%. Воспользоваться льготной ипотекой, максимальная сумма которой не должна превышать 6 млн руб., могут:
— супруги до 35 лет;
— родители до 35 лет с несовершеннолетним ребенком;
— владельцы участка под строительство дома на Дальнем Востоке;
— переехавшие по программе повышения мобильности трудовых ресурсов.
Ипотека или Кредит под залог недвижимости
Приобретение собственного жилья, является одной из важнейших целей в жизни людей, особенно для молодых семей, строящие долгосрочные планы на жизнь. Не все молодые семьи способны купить квартиру или дом на начальном этапе семейной жизни. Ипотека, это отличный способ решения жилищных проблем, как для молодых семей, так и для всех физических лиц, желающих улучшить условия проживания. Ипотечный кредит, является достаточно долгосрочной формой кредитования, поэтому нужно принимать взвешенное решение при выборе ипотечной программы банка, чтобы купить квартиру в ипотеку, дом или земельный участок на выгодных и совершенно прозрачных условиях ипотеки. Сбербанк предлагает большой выбор ипотечного кредитования для физических лиц, а так же рефинансирование ипотечных кредитов.
Без вторички не сработает
Это ожидаемый шаг со стороны банков и застройщиков, говорит старший управляющий партнер юридической компании PG Partners Петр Гусятников. По льготной ставке в 9% годовых государство субсидирует сумму до 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей и до 6 млн рублей — для других регионов РФ. Учитывая рост цен, для столичного региона это, в общем, небольшая сумма, которая не позволяет претендовать даже на покупку двухкомнатной квартиры с минимальным первоначальным взносом.
Увеличение лимита до 30 млн рублей расширит возможности выбора, уверен эксперт. Другой вопрос, будет ли на рынке достаточное количество платежеспособных заемщиков, которые смогут брать в ипотеку суммы в районе 30 млн рублей и выплачивать кредит. По ставке 9% на горизонте 20 лет заемщик переплачивает примерно в 1,5 раза, а на горизонте 30 лет — в 2,5 раза, при этом ежемесячный платеж может находиться в районе 200 тыс. рублей и выше. Пока это достаточно большие суммы даже для московского региона.
В принципе, застройщики и раньше субсидировали ипотечные программы, напоминает Гусятников. Еще в 2020 году многие из них отказались от скидок и начали предлагать покупателям квартиры за полную стоимость, но со сниженной процентной ставкой по ипотеке. Расширение программы льготного кредитования для первичного жилья — это, конечно, хорошо. Но необходимо распространять подобные программу и на вторичку. Невозможно стимулировать только первичный рынок, все должно развиваться пропорционально. Очень многие покупатели приходят за новостройками после продажи всей недвижимости на вторичном рынке.
В последние месяцы при высоких ипотечных ставках такие сделки были ключевыми на рынке, добавляет эксперт. Если вторичка по-прежнему будет оставаться непривлекательной для покупателей из-за слишком высоких ставок по ипотеке, то особого смысла в увеличении суммы кредита нет. Сейчас доходы населения сокращаются из-за высокой инфляции; более того, увеличиваются риски потери работы. В такой ситуации брать большие ипотечные кредиты — не самое разумное решение.
Ничего глобально нового в подобном преждложении нет, считает специалист департамента стратегических исследований Total Research Николай Вавилов.
«Нет и не будет, — говорит он. — Просто расширился кредитный лимит. Ставки будут примерно такими же, что и по льготной ипотеке, а учитывая, что ЦБ настроен и дальше постепенно снижать ключевую ставку, история может быть и ниже 8% годовых — девелоперы готовы субсидировать ставки и уже это делают, иногда доводя их до 1,9% годовых на весь срок кредита», — говорит он.
На рынок, уверен аналитик, это нововведение тоже не повлияет никоим образом. Во-первых, не так много покупателей готовы взять 30 млн рублей в долг у банка, независимо от условий ипотеки. Во-вторых, спрос все равно ниже прошлогодних уровней, взлетевших из-за возросшей ставки на 20-40% в зависимости от региона, цен и отсутствии роста реальных располагаемых доходов населения. А с февраля к этим факторам добавилась полнейшая неопределенность относительно будущего. Да и ЦБ со своим необъяснимым желанием вернуть рубль к 30 за доллар лучше никому не делает, пролагает Вавилов.
Программы от компаний-застройщиков
Сегодня распространено партнерство между банками и застройщиками. Оно выгодно всем: банк и застройщик привлекают друг к другу новых клиентов, а те при обращении к застройщикам-партнерам получают ипотечный кредит по сниженной ставке и становятся участниками акций от строительных компаний.
Партнерство с застройщиками лучше всего налажено у Райффайзенбанка, банка Российский капитал, Россельхозбанка. Однако лидером рейтинга является Сбербанк, связанный со многими строительными компаниями.
Такие программы выгодны клиентам банка: часть от процента банку компенсирует застройщик. Однако у подобного партнерства есть и минусы: воспользовавшись его условиями, клиент оказывается ограниченным в выборе подходящего для него жилищного объекта.
Что будет с ипотекой в 2023 году?
От 2023 года основные игроки и аналитики рынка ждут сохранения выдач на уровне 2022-го, но не исключают и снижения. «На рынок ипотеки будет оказывать влияние ряд факторов, прежде всего — со стороны государства: продление до июля 2024 года основных программ господдержки, намерение правительства сохранить рекордные темпы сдачи жилья и т. д., — говорит директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — Кроме того, недвижимость останется популярным активом со сберегательной и инвестиционной точек зрения. Эти факторы будут способствовать поддержке ипотечного кредитования на уровне, близком к прошлому году».
Начало 2023 года будет достаточно сложным в плане ипотечных выдач, считает директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Ирина Носова. На спросе скажется общий рост цен на жилье (что снижает привлекательность вложений), а также повышение процентных ставок: как по госпрограмме (с 7% до 8% с 1 января), так и рыночных — на фоне сохраняющихся рисков в экономике, подчеркивает эксперт. «Также, опасаясь ухудшения качества кредитного портфеля, некоторые банки уже ужесточают требования к заемщикам, а регулятор продолжает разрабатывать ограничительные меры в целях недопущения дальнейшего повышения рисков закредитованности населения для обеспечения финансовой стабильности», — добавляет Носова. По прогнозам АКРА, рост ипотечного портфеля в 2023 году составит около 13% при ожидаемых по итогам 2022 года 17%.
В «ЦИАН.Аналитике» также прогнозируют дальнейшее замедление выдачи ипотеки в начале года. Отчасти, считают в компании, спрос поддержат компромиссные решения конца года — продление льготной ипотеки с повышением ставки на 1 п.п. и частичное сворачивание программ от застройщиков. Околонулевые ставки уходят в прошлое, но программы с промежуточными ставками (3–4%) остаются, подчеркивает руководитель «ЦИАН.Аналитики» Алексей Попов. «Это вынудит застройщиков скорректировать свои маркетинговые кампании («продавать» потенциальным покупателям не размер ипотечного платежа, а размер скидки на цену лота). Доля ипотечных сделок может продолжить свое медленное снижение», — говорит Попов.
В ВТБ ожидают, что при отсутствии ухудшений в макроэкономике объемы выдачи российских банков останутся на уровне предыдущего года. «При этом в части госпрограмм новые параметры могут обеспечить прирост продаж: по ипотека с господдержкой — примерно до 1,2 трлн руб., семейной ипотеке — до 900 млрд руб.», — отмечают в пресс-службе ВТБ. Основной спрос, по прогнозам банка, поддержат госпрограммы льготной ипотеки на новостройки и семейной ипотеки, которая теперь доступна для клиентов с двумя детьми в возрасте до 18 лет.
В «Сбере» не исключают, что прирост ипотечного портфеля банка в 2023 году будет ниже, чем в 2022-м, но уже отмечают активный спрос на ипотеку по итогам первой декады января. В основном заемщики интересуются ипотечной госпрограммой и семейной ипотекой, отмечают в банке.
Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов прогнозирует восстановление темпов роста ипотечного рынка лишь ко второму полугодию 2023-го. «В условиях отсутствия потрясений будет восстанавливаться сберегательная и потребительская активность. Это обеспечит рост сбережений и кредитного портфеля на уровне 11–13%, что соответствует уровню последних трех лет», — считает эксперт.
Аналитики Frank RG все же не исключают, что выдачи 2023 года превзойдут итоги 2022-го, составив 5,4 трлн руб. в текущем году против 4,7 трлн в прошлом. Это возможно, поскольку предпосылок для роста цен на жилье в России в 2023 году нет, а ставки находятся в комфортном для заемщиков диапазоне, считают во Frank RG. Недавний прогноз ЦБ подразумевает рост ипотеки в 2023 году на 10–15% при ожиданиях на 2022 год в 14–17%.
Можно ли взять ипотеку на вторичное жилье
Российские банки предлагают множество программ: для пенсионеров, для студентов, на покупку уже ненового дома, при наличии материнского капитала. Популярен кредитный продукт по причине востребованности на квартиры, возраст которых превысил 5 лет.
Финансовые организации идут на уступки в предоставлении ипотечного кредита по причине ликвидности. Недвижимость, которая не была достроена, не сможет быть реализована в случае наличия просрочек. Большая часть банков работают с кредитованием семей на протяжении 20-25 лет. Проценты для клиентов выгодны, так как были учтены возможные риски, совершающиеся на протяжении 20 лет.
Особенностью такого вида кредитования является то, что взять ссуду на вторичное жилье можно без предоставления залога. При наличии залогового имущества процентная ставка уменьшается, а после просрочки или отказа от выполнения своих обязанностей квартиру не продадут.
Как взять ипотеку по льготной программе?
Самыми выгодными являются программы по ипотеке с господдержкой. Это ряд инструментов, которые помогают оптимизировать условия оформления ипотечного кредита на более выгодных условиях для определенных категорий граждан. То есть, существуют специальные льготы, субсидии и сертификаты, которые значительно помогают ускорить процесс выплат ипотеки и уменьшить ее стоимость.
Программы господдержки молодых семей и защитников отечества являются приоритетными для государства. Практически во всех банках действуют льготные госпрограммы на ипотеку.
В 2019 году имеются следующие программы по получению ипотеки с господдержкой:
- Уменьшение процентной ставки за счет государства;
- Возможность вносить маткапитал в качестве первичного взноса;
- Субсидии по социальной ипотеке;
- Военная ипотека;
- Ипотека для молодых семей;
- Ипотека 6%;
- Реструктуризация ипотечного займа.
Ипотека для молодой семьи пользуется особой популярностью у населения. Участвовать могут супруги в возрасте от 18 до 35 лет, семьи с несовершеннолетними детьми, где одному из супругов еще не исполнилось 35 лет, и многодетные родители, у которых три и более детей. Также сюда относятся льготы на жилплощадь для родителей/усыновителей детей-инвалидов. Для разных регионов условия программы могут значительно отличаться.
Материнский капитал представляет сбой сертификат на определенную денежную сумму, которую получают семьи при рождении второго и последующего ребенка. Это капитал можно использовать в качестве первого взноса по ипотеке, или для выплат по ранее взятой ипотеке. Можно использовать не всю сумму. Важным моментом является то, что при приобретении ипотеки с использованием маткапитала, родители обязаны вписать детей в число собственников недвижимости после того, как кредит будет полностью погашен. Можно снизить платеж на ипотеку с маткапиталом при помощи рефинансирования. Об этом подробнее в видео:
Ипотека под 6% положена родителям, у которых в период с 01.01.2018 по 31.12.2023 года родится 2-ой, 3-ий и т.д. ребенок. Срок льготного кредитования зависит от того, сколько детей в семье: 3 года, если рождается второй ребенок, 5 лет, если третий, 8 лет за двух, трех и более детей, рожденных в указанный период. Такое кредитование предполагает приобретение только на первичном рынке.
Военная ипотека представляет собой льготную помощь для военнослужащих вне зависимости от звания. Участие в этой программе не предусматривает применение маткапитала для оплаты жилплощади. В такой ипотеке могут принимать участие следующие категории лиц:
- Прапорщики и офицеры первоконтрактники в вооруженных силах с 01.01.2005 года;
- Сержанты, старшины, матросы и солдаты, поступившие на службу после 01.01.2005 года после заключения второго контрактного срока;
- Выпускники военных вузов после трех лет выслуги;
- Офицеры запаса, служащие по найму или по призыву.
Москва. 29 декабря. ИНТЕРФАКС-НЕДВИЖИМОСТЬ – Сбербанк в 2023 году продолжит выдавать ипотеку с господдержкой с минимальной ставкой в размере 7,3% годовых, сообщили в пресс-службе банка.
«В 2023 году Сбер продолжит принимать заявки на льготную государственную программу «Ипотека с господдержкой». (…) Минимальная ставка по такому жилищному кредиту в Сбере составит от 7,3% годовых (на строительство дома) и от 7,7% (на покупку дома или квартиры в новостройке)», — говорится в сообщении.
По словам вице-президента, директора дивизиона «Домклик» от Сбербанка Николая Васёва, в 2022 году банк выдал 545 млрд рублей ипотеки с господдержкой. Жилищные условия улучшили свыше 145 тыс. семей.
Уточняется, что первоначальный взнос по программе составляет от 15%, предельная сумма кредита — 12 млн рублей для Московского региона, Санкт-Петербурга и Ленобласти, 6 млн рублей – для остальных субъектов РФ.
Ранее премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление о продлении льготных ипотечных программ до 1 июля 2024 года. Продлевается действие программы «льготная ипотека» по ставке 8% годовых на покупку жилья в новостройках, строительство частного дома или приобретение земельного участка для его строительства.
Кроме того, расширяются условия программы «семейная ипотека». Теперь программа доступна для семей, где есть два ребёнка, которым ещё не исполнилось 18 лет.
Все самое интересное читайте в нашем телеграм-канале.