Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование жизни и здоровья в компании «Росгосстрах-Жизнь»». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование от несчастных случаев и травм защитит, если человек получил ожоги, переломы или иные телесные повреждения. Деньги можно тратить на лечение, а также на рутинные расходы в период нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется также в случае оформления инвалидности или ухода из жизни застрахованного.
Преимущества и недостатки накопительного страхования
В России услуги накопительного страхования становятся все более востребованными. Они обладают как преимуществами, так и недостатками. Несмотря на это положительные стороны проявляются в большей степени:
- Высокий уровень надежности. Сохранность взносов гарантируется государством. По данной причине каждый клиент вправе рассчитывать на получение денежных средств, вне зависимости от особенностей экономики.
- Целесообразное использование денежных средств. При использовании накопительного страхования следует регулярно вносить платежи. Требуется обязательное соблюдение действующего договора, так как в противном случае соглашение перестает быть юридически действительным.
- Защита от неблагоприятных жизненных обстоятельств, от которых не застрахован ни один человек. Накопительное страхование позволяет исключить любые риски, связанные со смертельными болезнями, потерей трудоспособности, летальным исходом.
Выбирая программу накопительного страхования придется рассчитывать только на минимальный процент прибыли от капиталовложения (до трех процентов годовых), так как этот аспект способствует покрытию инфляции и защите обоих сторон соглашения. Более того, договор заключается на длительный период и даже за 10 – 15 лет все может кардинально измениться.
Несмотря на недостатки, накопительное страхование становится все более востребованным. Каждый клиент Росгосстрах может рассчитывать на исключение рисков, связанных с опасными и нежелательными ситуациями в жизни.
- Несмотря на волатильный год, российский страховой рынок выстоял и удержался на отметке 1,8 млрд рублей страховых премий.
- Наибольшую поддержку рынок получил от ОСАГО с рекордным за шесть лет приростом в 21%.
- Лидером падения среди крупнейших сегментов стало страхование от НС и болезней (-21%), которое не успело восстановиться после сильной просадки в 1-м полугодии.
- Оперативное переключение компаний с продаж полисов ИСЖ на НСЖ поддержало сегмент страхования жизни и не позволило ему упасть сильнее – сокращение составило 2,5%.
- ОСАГО, страхование от НС и болезней, а также страхование жизни станут драйверами роста страхового рынка в 2023 году.
- По прогнозу агентства «Эксперт РА», российский страховой рынок соберет порядка 1,96 трлн рублей, темпы прироста премий составят 7–9%.
Ключевые моменты страхового соглашения
При заключении договора страхования жизни и здоровья «Росгосстрах» необходимо обратить внимание на следующие пункты:
1. Страховая сумма — денежная величина, которая выплачивается пострадавшему в результате наступления страхового происшествия. От нее зависит и объем взносов, уплачиваемых застрахованным лицом. Эту величину при страховании жизни и здоровья поможет рассчитать калькулятор на сайте «Росгосстрах» в режиме онлайн.
2. Страховой взнос — платеж вносимый единожды или с заданной периодичностью по правилам договора страхования жизни и здоровья «Росгосстрах». В его расчет берется страховая сумма, выбранные риски, возраст, профессия, пол и пр.
3. Время действия договора выбирается по желанию клиента. Считается, что соглашения, заключенные на длительный срок, наиболее выгодны. Кроме того, чем застрахованное лицо моложе, тем меньше для него сумма взносов.
4. Условия страхования жизни и здоровья в «Росгосстрах» не подлежат изменению, принимаются «как есть». Существует возможность включения в договор дополнительных моментов по предложению обратившегося лица.
5. Страховые случаи. Нередко встречаются в сети отзывы, в т.ч. касающиеся «Росгосстрах», страхования жизни и здоровья, в которых клиенты жалуются на невыплату им страховки. Следует помнить, что страховая сумма начисляется не по всем случаям с признаками риска, упомянутого в договоре. Часть исключений можно найти в законодательстве РФ, часть — в самом соглашении о страховании.
Рисковое страхование жизни
Главное основание для покупки полиса СЖ — риск, связанный с работой и бизнесом, активным отдыхом, путешествиями. Основные действующие программы страхования жизни обеспечат защиту:
- от несчастного случая;
- граждан, выезжающих за рубеж, путешествующих по стране;
- лиц, чья профессия связана с повышенным риском (обязательное страхование);
- при ипотечном кредитовании.
Рисковая страховка жизни бывает индивидуальной (личной, на членов семьи — одного или нескольких), групповой (корпоративной). Срок действия — от одного дня до года. СК предлагают полисы стоимостью от 20 руб. до нескольких тысяч рублей, с разными страховыми суммами (до 1 млн. руб.) и вариантами покрытия.
Страховой случай наступает, когда застрахованный человек в период действия полиса:
- травмировался, причинил вред здоровью;
- попал в стационар;
- нуждается в хирургическом вмешательстве;
- получил инвалидность;
- умер.
Причины отказа в выплатах
В 2023 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
Предложения о покупке
Крупные страховщики в этом году активно получают предложения о покупке других компаний или о принятии от них страховых портфелей. Как показал опрос страховщиков, они ожидают сокращения численности игроков на 20% в следующем году в связи с распространением новых требований ЦБ к финустойчивости на все страховые компании.
Согласно данным ЦБ, с начала этого года 13 страховых компаний уже уведомили регулятора о намерении передать страховой портфель другим игрокам.
По оценке заместителя генерального директора компании «Ингосстрах» Ильи Соломатина, как минимум для 20-30 страховщиков новые требования к устойчивости и платежеспособности окажутся серьезным, критическим испытанием. «У страховщиков ОМС своя специфическая система регулирования, вряд ли стоит ожидать в этом секторе значительного исхода компаний в следующем году в связи с полномасштабным введением указания ЦБ по финустойчивости. Тем не менее, из 23 компаний как минимум пять могут столкнуться с трудностями», — полагает он.
Весь следующий год «мы будем наблюдать процесс исхода с рынка тех страховщиков, кто не готов соответствовать новым требованиям ЦБ», прогнозирует представитель «Ингосстраха».
Вместе с тем, по его мнению, уход десятков страховщиков заметно не отразится на объемах страхового рынка: примерно на 60 ведущих страховых компаний страны приходится более 80-90% совокупных национальных сборов.
Отвечая на вопрос, обращаются ли коллеги в последнее время к «Ингосстраху» с предложениями купить другого страховщика, Соломатин отметил, что его компания мониторит всю отрасль, смотрит, какие есть предложения на рынке. Однако в целом те страховщики, кто не выдерживает требований регулятора, для крупных страховщиков не представляют серьезного интереса.
Обращения о приобретении страховых компаний в этом году получал «Росгосстрах», «но варианты приобретения в данный момент не рассматривает», сообщили агентству в компании. «Росгосстрах» провел большую работу по перестройке существующих ИТ-систем — от операционных до хранилища данных. «Новые требования ЦБ более серьезные, устойчивость страхового сектора явно укрепится, тем не менее до «европейских подходов» предстоит сделать еще немало», — сказал представитель компании.
В «АльфаСтраховании» полагают, что в следующем году изменения коснутся страховых компаний с небольшой капитализацией. «Источников пополнения капитала не так уж и много: это IPO, поиск стратега или вложения со стороны действующих акционеров. Очереди из стратегических инвесторов на рынке сегодня мы не видим, а выбор из оставшихся двух способов должны сделать в каждом случае действующие акционеры, принимая во внимание финансовое состояние и рыночное положение. От компании к компании выбор может быть разным», — сказал представитель страховщика.
В «АльфаСтрахование» регулярно поступают предложения о покупке других страховщиков, они изучаются. «В последний год обращения участились в связи с ужесточением требований ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков. «АльфаСтрахование» «всегда рассматривает все возможности для роста и развития бизнеса, в том числе, сделки M&A», — пояснили в компании позицию по этому вопросу.
В свою очередь «Сбербанк Страхование» придерживается стратегии органического роста бизнеса, а значит, не рассматривает варианты расширения бизнеса за счет приобретения других страховщиков.
Глава страхового брокера «Ростеха» (ООО «СБ «РТ-Страхование») Николай Галушин полагает, что новые требования ЦБ к финансовой устойчивости страховщиков ни для кого не оказались неожиданностью. Если это не так, значит, игрок уже готовился к уходу с рынка. Отказываться от страхового бизнеса компании будут по совокупности причин, в том числе из-за требований положения ЦБ 710-П. Но в первую очередь из-за отсутствия перспектив развития, возможности выиграть в конкурентной борьбе, из-за вызовов, связанных с необходимостью проводить цифровизацию компаний. Большинство игроков из тех, кто готовится покинуть рынок, уйдут цивилизованно — через передачу портфеля, продажу бизнеса или объединение или слияние с другими страховыми компаниями. Общий тренд на сокращение количества страховщиков сохранится. Но «винить» во всем положение 710-П ошибочно, считает Галушин.
Он сомневается, что уходящие страховщики поменяют статус и пополнят ряды действующих страховых брокеров, но специалисты таких компаний найдут себе применение. «Сегодня появляются все новые цифровые платформы, маркетплейсы, агрегаторы, это будет происходить и в дальнейшем. Возникает потребность в большом количестве разных специалистов в области ITТ, SMM-коммуникациях, в разработке и продвижении новых страховых продуктов», — сказал Галушин.
К началу ноября 2021 года, по данным ЦБ, в стране действовала 151 страховая компания. В том числе 21 — с лицензиями на обязательное медицинское страхование (ОМС), 39 — с лицензиями на ОСАГО, и 22 компании — с лицензиями на страхование жизни.
Система Глобас – ваш помощник в управлении бизнес-рисками
Информационно-аналитическая система Глобас поможет минимизировать риски нарушения обязательств со стороны ваших контрагентов и риск неполучения ожидаемых доходов. Справка по каждой компании содержит актуальную, полную, достоверную информацию и сопровождается выводом эксперта, что значительно упрощает проверку Ваших клиентов, поставщиков, партнеров.
По данным агентства Эксперт РА, Система Глобас занимает второе место в рейтинге Информационно-аналитических систем России. Финансовые директора, бизнес-аналитики и журналисты анализировали профессиональные сервисы проверки контрагентов по 5 группам критериев: наполненность, сервис, признание, экспертная оценка, стоимость. В группе «Экспертная оценка» Система Глобас получила наивысший балл.
Основные (но не все!) преимущества сервиса:
- актуальность данных и использование достоверных источников;
- система многосторонней экспресс-оценки компаний реального сектора, банков, страховых компаний, готовые выводы и прогнозы;
- возможность составления выборок;
- реестры фирм ближнего зарубежья и сведения о более 400 млн компаний по всему миру;
- удобный пользовательский интерфейс.
Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков
Страхование финансовых рисков можно также разделить на внутреннее и внешнее в зависимости от объектов страхования. К внутренним рискам предприятия относятся любые потенциальные неприятности, которые произойдут внутри фирмы.
К таковым можно отнести:
- Увольнение персонала. Если наёмные работники имели высокую квалификацию, да к тому же работали в организации много лет, их увольнение может сказаться на деятельности фирмы вплоть до получения убытков;
- Поломку оборудования, на основе которого держится всё производство. Это явные издержки компании, которые подлежат страхованию;
- Провальное внедрение новой разработки. Если на какое-либо изобретение компания возлагала большие надежды, то отсутствие желаемого результата приведёт к потере прибыли;
- Кража имущества третьими лицами. К примеру, мошенники похитили всю оргтехнику. Данное событие может послужить причиной простоя на производстве.
На деятельность компании влияют также и внешние факторы, пагубное действие которых можно уменьшить путём страхования.
К внешним рискам относят:
- Непогашенный долг другой стороной сделки. Если компания выдала средства под заем, то это уже рискованное действие, так как средства приходится изымать из оборота, к тому же они могут и не вернуться;
- Нанесение вреда третьим лицам. Если функционирование компании связано, к примеру, с производством товаров, то существует риск, что данные товары могут нанести ущерб потребителям. Если это произойдёт, то пострадает репутация компании, будут понесены судебные издержки, а возможно придётся выплатить компенсацию потерпевшей стороне;
- Вложение средств в новый проект не окупится. Приобретение стартапов и их продвижение не всегда заканчивается успехом. Данные проекты требуют больших инвестиций, которые впоследствии могут не оправдать себя;
- Несоблюдение сроков поставки контрагентом. Если товары не поступят своевременно, то и объёмы продаж значительно сократятся, так как предлагать потребителям будет попросту нечего;
- Скачки в стоимости валюты. На день заключения договора может быть одна цена, а на дату выполнения обязательств стоимость валюты может понизиться или повыситься. Это провоцирует убытки компании.
Предприятие вправе застраховать как внутренние, так и внешние риски. Важно понимать, что внешние факторы могут гораздо сильнее повлиять на деятельность компании и существенно затронуть её внутреннее устройство.
Это говорит о том, что страхование внешних рисков стоит дороже, так как вероятность наступления их значительно выше, а действие более разрушительное для компании.
Для начала определимся, что такое финансовые риски. В широком смысле – это любые риски, связанные с денежными операциями. Если вы занимаете 100 рублей соседу Ивану – это тоже финансовый риск. Неизвестно, будут ли ваши деньги возвращены или сосед благополучно забудет о долге.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
Страхование на случай потери работы: определение, плюсы и минусы
Под термином “страховка от потери работы” скрывается сделка, заключаемая между гражданином и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности компании. Основным условием является выплата компенсации в случае увольнения с официального места трудоустройства.
Страхование на случай потери работы: определение, плюсы и минусы
Под термином “страховка от потери работы” скрывается сделка, заключаемая между гражданином и имеющей лицензию на осуществление страховой деятельности компании. Основным условием является выплата компенсации в случае увольнения с официального места трудоустройства.
Преимуществ у подобного полиса много:
- компания оплачивает долги клиента по кредиту в течение указанного в соглашении срока — обычно это 6 или 12 месяцев
- гражданин может спокойно искать работу, освободившись от уплаты взносов на погашение займа
- кредитная история физического лица не страдает
- появляется возможность избежать начисления пеней за неуплату
Но есть у программ и минусы:
- строгие требования к клиенту, обратившемуся за оформлением полиса
- большое количество причин, по которым в выплате компенсации может быть отказано
- страховка не действует только при указании в трудовой книжке определенной причины увольнения
Еще один недостаток — необходимость вносить постоянные взносы, размер которых зачастую превышает выплаты при наступлении страхового случая. Как правило, страховщики берут определенный процент от суммы оформленного кредита — от 0,5% до 4% в виде ежемесячных выплат.
Выплата компенсации по старым страховкам Госстраха
Правительство РФ поручило оформление компенсационных выплат ПАО СК «Росгосстрах», которое, в свою очередь, принимает решение о проведении выплат по страховым взносам и передает заявки на перечисление денежных средств с реквизитами получателей в Управление Федерального Казначейства (УФК). Вся процедура рассмотрения заявлений и принятия по ним решений о возмещении происходит в Расчетном центре компенсационных выплат (РКЦВ) в гор. Рязань.
- Лица до 1945 год рождения включительно, а также их наследники, относящиеся к данной категории, имеют право на получение выплаты в 3-кратном размере суммы взносов, оплаченных до 01.01.1992, за вычетом ранее выплаченных компенсаций;
- Гражданам РФ, родившимся с 1946 по 1991 г., или наследникам из данной категории, положена выплата в 2-кратном размере суммы страховых взносов, внесенных по страховому свидетельству до 01.01.1992 г., уменьшенной на величину полученной ранее компенсационной выплаты.
Список страховых компаний аккредитованных Сбербанком на 2022 год
Ипотечные кредиты страхуются обязательно, жизнь и здоровье заемщика по желанию. Если наступает страховой случай, то фирма-страховщик возмещает все денежные средства, которые не выплатил клиент. Кроме того, заемщик может не выплачивать кредит. В случае несвоевременного предоставления в Банк договора страхования жизни и здоровья, по условиям кредитования возможно изменение условий кредитного договора
- Опыт работы в страховой сфере от 3 лет.
- Лицензированная деятельность.
- Отсутствие судебных слушаний.
- Соблюдение норм, законов и требований РФ.
- Отсутствие долгов перед банками или клиентами.
- Ответственное исполнение обязательств перед двумя сторонами.
- Отсутствие банкротства.
Где дешевле страхование жизни
Рассмотрим на примере стоимость страхования жизни, предлагаемую крупнейшими страховщиками РФ.
- Здоровая 38-летняя женщина, не имеющая вредных привычек и рискованных хобби, работающая на относительно безопасной работе.
- 35-летний мужчина без вредных привычек и рискованных хобби, с относительно безопасной работой.
Ипотечный кредит для обоих респондентов составляет 2 млн рублей. Цены актуальны на август 2020 года, излагаются результаты в процентах и денежном выражении.
|
№ |
Название страховой фирмы |
Величина страховки для женщины (рублях) |
Величина страховки для мужчины (рублях) |
|
2 |
Ресо-Гарантия |
5820 |
12 300 |
|
3 |
СОГАЗ |
3815 |
7319 |
|
4 |
Росгосстрах |
1900 |
1900 |
|
5 |
ВСК |
1665 |
1665 |
|
6 |
Альфа-страхование |
2000 |
2000 |
|
8 |
Страховая группа «УралСИБ» |
3080 |
6600 |
|
9 |
Русский стандарт |
От 3500 |
От 3500 |
|
10 |
Ингосстрах |
1376 |
1376 |