Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как работает программа помощи ипотечным заемщикам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Важно понимать, что нуждающиеся заемщики не освобождаются полностью от внесения ежемесячных платежей по кредиту и от уплаты страховой премии по имущественному или личному страхованию. Однако разработан целый ряд вариантов оказания действенной помощи в жилищном кредитовании, которая поможет смягчить возникшую ситуацию.
Рефинансирование – это всегда хлопотная процедура. Однако результат – существенная экономия средств, которая действительно будет радовать в течение многих лет.
Программа АИЖК привлекает ставкой процента, но смущает необходимостью работать с малознакомым банком. Ведь нужно будет получить информацию о комиссиях, практикуемых конкретным кредитором, о способах погашения долга и сопутствующих платежах, которые, возможно, будут удерживать уже сторонние операторы.
Если есть проблемы в предоставлении справок о заработке, если были небольшие проблемы с качеством обслуживания ипотеки, то можно обращаться в АИЖК.
«Россельхозбанк» — оптимальный кредитор для участников своего зарплатного проекта и для граждан, ведущих ЛПХ. Здесь они получат минимальный процент. Но совершенно не подходит для тех, кто приобретал по ипотеке ИЖД.
«Райффайзенбанк» — лучший банк для рефинансирования, если необходимо оформить все в минимальные сроки или нет российского гражданства. Предложение выгодно только тем, у кого остались сравнительно небольшие суммы долга. Если остаток задолженности велик, то рефинансирование в «Райффайзенбанке» обойдется очень дорого за счет комплексного страхования.
«ЮниКредит Банк» — наиболее подходящий вариант для одновременного рефинансирования и ипотеки, и потребительских займов. Это едва ли не единственный банк, в котором можно переоформить крупный потребительский заём под залог недвижимости на условиях ипотеки. Это также лучший банк для тех, кто планирует улучшить качество предмета залога.
Категории заемщиков ипотеки, которым доступна госпрограмма реструктуризации
Согласно 8 пункта правительственного постановления за №961, заявить потребность в государственной поддержке вправе перечисленные ниже категории заемщиков ипотечного кредита (п.8 пп.«а»).
Обязательно российское гражданство. Программа реструктуризации ипотечных займов распространяется исключительно на граждан РФ, которые:
- имеют несовершеннолетних детей (более одного) или являются их опекуном, либо попечителем;
- являются инвалидами, либо имеют детей-инвалидов;
- являются ветеранами боевых действий;
- на их иждивении состоят лица возрастом менее 24 лет, являющихся школьниками, студентами, аспирантами, курсантами, интернами, ординаторами, адъюнктами либо обучающимися очно.
Кто может рассчитывать на участие в государственной программе по льготной реструктуризации ипотеки и на каких условиях
Для участников государственной программы по реструктуризации ипотеки требования аналогичны тем, что предъявляют банки, но также имеется ряд дополнительных условий.
В программе могут принять участие заёмщики, которые оформляют ипотеку в данный момент.
Необходимо будет соблюдение следующих условий:
- Уровень дохода в течение трех месяцев не должен превышать два прожиточных минимума на каждого члена семьи после внесения регулярного платежа по ипотечному кредиту.
- Площадь жилья должна соответствовать условиям. Это ограничение не распространяется на многодетные семьи.
- Приобретаемое жилье должно быть единственным для семьи.
- В семье заемщика должна быть несовершеннолетние дети. Или дети до 23 лет, учащиеся на очном отделении в ВУЗе или колледже. Либо заемщик должен быть ветераном боевых действий или иметь инвалидность.
Также есть требования к доходам — средний доход семьи должен уменьшиться на тридцать процентов относительно момента оформления ипотеки. Необходимо будет предъявить документы, подтверждающие этот факт. А сумма выплат по ипотеке должна увеличиться на сумму от тридцати процентов от первоначальной.
На осуществление программы реструктуризации ипотеки с помощью государства была определена фиксированная сумма денежных средств из бюджета. Но за время действия программы она не была полностью израсходована. Поэтому было решено увеличить срок действия программы. Также была увеличена сумма субсидии — сейчас она составляет тридцать процентов от стоимости ипотечного жилья.
Тем, кто подал заявку до изменения условий, повторно принять участие в программе и воспользоваться новыми, улучшенными условиями нельзя.
Как долго ждать решения банка о реструктуризации ипотеки
Банк должен сообщать о своем решении заемщику в течение тридцати дней с момента подачи заявления, но обычно менеджер банка сообщает ответ заемщику гораздо быстрее.
Часто ждать ответа приходится чуть больше недели. О принятом решении сотрудник банка уведомляет заемщика по телефону. Если по реструктуризации ипотеки принято положительное решение, то заемщика приглашают в отделение банка для оформления нового договора. Банк предоставляет новый график платежей в одном варианте, который не подлежит изменениям, заемщик может либо согласиться и подписать документы, либо отказаться. Тогда придется оплачивать и изначальный договор в режиме «все как есть».
После подписания новых соглашений в банк поступит закладная в течение месяца. Нужно приложить ее к пакету документов и обратиться в соответствующие органы регистрации прав или в МФЦ для внесения изменений. Перерасчет суммы регулярных платежей и сроков производится с момента подачи заявления в банк, поэтому заемщик будет погашать задолженность на новых условиях уже в следующем месяце.
Кто может претендовать на участие в госпрограмме?
Так как агентство является лишь оператором, адресно распределяющим государственную помощь, его деятельность регламентируется специальными постановлениями Правительства РФ от 20.04.2015 и 11.08.2017. Документ, ратифицированный летом прошлого года, содержит ряд дополнений, уточнений. С учетом внесенных изменений, реструктуризация ипотеки аижк 2018 доступна следующим категориям граждан России:
[attention type=red]
- Ветеранам Вооруженных сил Российской Федерации, участникам боевых действий.
- Гражданам, имеющим несовершеннолетних детей.
- Инвалидам всех категорий, родителям детей с ограниченными возможностями.
- Лицам, имеющим на иждивении учащихся, курсантов, аспирантов, студентов дневной формы обучения, не достигших возраста 24 лет.
- Многодетным семьям, воспитывающим несовершеннолетних детей.
- Сотрудникам муниципальных и государственных учреждений сферы ОПК, НПК, структур местного управления, органов государственной власти.
Последовательность действий
Реструктуризация ипотечных займов через аижк, предполагает выполнение нескольких последовательных действий, предшествующих началу процедуры. Прежде всего, следует узнать, участвует ли организация-кредитор в государственной программе. Поскольку заемщик не может обращаться к агентству напрямую, для инициации процедуры необходимо согласие обеих сторон. После получения от банка утвердительного ответа на запрос необходимо:
[attention type=green]
Внимательно изучить положения программы, условия реструктуризации, выбрать оптимальный вариант погашения оставшейся задолженности, уточнить сроки, необходимые для принятия решение.
Подготовить документы для аижк и кредитной организации, выдавшей заем.
Оформить заявление на реструктуризацию кредита в аижк.
[/attention]
После этого банк передаст пакет документов непосредственно агентству. Срок рассмотрения заявки, не регламентированный документально, может занять несколько месяцев. Изначальное отсутствие полного комплекта необходимых бумаг нередко приводит к тому, что процедура продолжается довольно долго. О своем решении кредитор непременно сообщит почтовым отправлением, электронным письмом или звонком по телефону. На заключительном этапе стороны подписывают новый вариант кредитного договора.
Оформление реструктуризации
Для оформления реструктуризации ипотечного кредитования заемщик должен пройти обязательную процедуру. Она состоит из следующих этапов:
1. Подготовительный.
Первый этап процедуры реструктуризации является самым трудоемким и важным. К составленной анкете-заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие снижение платежеспособности заемщика.
Заемщику необходимо обратиться в банк, предоставивший ипотеку. Работник банка проведет первичную консультацию, где будут разъяснены требования по реструктуризации, а также перечень документов, которые необходимы в качестве приложения к заявке.
Список необходимых документов в каждом банке может быть разным. Это зависит от причины реструктуризации. Вот примерный перечень документации, прилагаемый к заявлению заемщика:
- паспорт заемщика;
- заверенная копия трудовой книжки;
- справка о доходах с места работы;
- документы, подтверждающие факт нового статуса заемщика:свидетельство о рождении детей; свидетельство о разводе и т.д.
- справка о временной нетрудоспособности; инвалидности и другие справки, подтверждающие нетрудоспособность гражданина.
- справка о постановке на учет в центре занятости населения (в случае увольнения или сокращения с места работы);
- другая документация, подтверждающая факт сокращения доходов;
- справки из других кредитных организаций о наличии у заемщика иных финансовых обязательств с указанием остатка по долгам и графика платежей.
Что такое реструктуризация ипотеки?
Под реструктуризацией ипотеки понимается внесение изменений в договор кредита, касающихся условий погашения. Это чаще всего уменьшение ежемесячных платежей и увеличение срока кредитования, что значительно упрощает возврат заемных средств. Кроме этого, могут быть предоставлены, так называемые, кредитные каникулы.
В течение кредитных каникул, срок которых в среднем составляет полгода, разрешается гасить только основной долг без процентов или совсем не вносить платежи. Отметим, что каждый случай является индивидуальным, рассматривается банком и принимается решение, как улучшить условия по конкретному кредитному займу. В некоторых случаях банк готов даже не взыскивать штрафы по просроченным платежам.
Чтобы воспользоваться реструктуризацией ипотечного кредита, необходимы очень веские основания:
- увольнение заемщика с места работы по независящим от него причинам (сокращение штатов, ликвидация предприятия);
- значительное уменьшение заработной платы или выход на пенсию;
- наступление инвалидности или иной ситуации, когда состояние здоровья не позволяет получать доходы на прежнем уровне.
При появлении таких обстоятельств лучше сразу известить банк, не дожидаясь длительной просрочки по кредиту. Если в прошлом у вас сформировалась хорошая кредитная история, то шансы на принятие положительного решения банком значительно выше.
Банки отмечают, что программа реструктуризации ипотеки, работающая на протяжении прошлого года, хорошо себя зарекомендовала. Для них лучше найти взаимовыгодный компромисс, чем ввязаться в судебные тяжбы.
Какие необходимы документы?
Количество документов, которые необходимо собрать для участия в программе реструктуризации ипотеки с помощью государства, довольно большое. Перечислим все:
- заявление на пересмотр условий договора;
- паспорта и свидетельства о рождении всех членов семьи заемщика;
- свидетельство о заключении брака при его наличии;
- справка о составе семьи;
- если имеются усыновленные или опекаемые дети, то решение органов опеки или судебное постановление;
- справка из учебного заведения, подтверждающая факт обучения на очном отделении ребенка до 24 лет, и справка из Пенсионного фонда об отсутствии места работы;
- копия трудовой книжки;
- справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ за три последних месяца;
- удостоверения участника боевых действий (при наличии);
- документы, подтверждающие инвалидность;
- выписка из ЕГРН на квартиру, находящуюся в залоге.
Могут также быть предоставлены иные документы: свидетельство о постановке на учет в Службе занятости.
Кaк cдeлaть pecтpyктypизaцию ипoтeчнoгo дoлгa пocлe cyдa
Ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии дoгoвopa, в пocлeдyющeм cильнo измeнилиcь, этo мoжeт cтaть ocнoвaниeм для внeceния измeнeний в кpeдитный дoгoвop. B чacтнocти, ocнoвaниeм для измeнeния дoгoвopa мoжeт выcтyпить фaкт, чтo измeнeниe oбcтoятeльcтв вызвaнo пpичинaми, кoтopыe зaинтepecoвaннaя cтopoнa нe мoглa пpeoдoлeть пocлe иx вoзникнoвeния пpи дoлжнoй cтeпeни зaбoтливocти и ocмoтpитeльнocти.
B тo жe вpeмя в п. 8 Oбзopa, yтв. Пpeзидиyмoм Bepxoвнoгo Cyдa PФ 16.02.2017 yкaзaнo, чтo пoвышeниe кypca вaлюты кpeдитa или yвoльнeниe пo coбcтвeннoмy жeлaнию, нe мoгyт cлyжить ocнoвaниями для pecтpyктypизaции кpeдитa в cyдeбнoм пopядкe.
B cyд зa зaщитoй пpaв мoгyт oбpaтитьcя и кpeдитop – ecли зaeмщик нapyшaeт ycлoвия coглaшeния, и зaeмщик – ecли oн oбpaтилcя зa pecтpyктypизaциeй, a бaнк eмy oткaзaл. Ecли дoлжник в xoдe paccмoтpeния дeлa дoкaжeт, чтo кpeдит пpocpoчeн пo yвaжитeльнoй пpичинe, cyд мoжeт нaзнaчить pecтpyктypизaцию дoлгa. Oднaкo cyд мoжeт пpинять тaкoe peшeниe тoлькo пpи ycлoвии, чтo бaнк coглaceн нa нoвыe ycлoвия. Cyд нe мoжeт oбязaть кpeдитopa зaключить нoвый дoгoвop, ecли oн нe coглaceн.
Расширен круг лиц, имеющих право на получение господдержки в виде погашения ипотечного жилищного кредита
Документы
Владимир Путин подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
- Федеральный закон принят Государственной Думой 14 апреля 2022 года и одобрен Советом Федерации 23 апреля 2022 года.
- Справка Государственно-правового управления
- Федеральным законом расширяется круг лиц,
имеющих право на получение мер государственной поддержки, которые предоставляются
гражданам в виде полного или частичного погашения имеющихся у гражданина
обязательств по ипотечному жилищному кредиту (займу) за счёт государства (не более 450 тысяч рублей). - Право на получение указанных мер поддержки
возникнет у граждан, заключивших кредитный договор (договор займа), целью
которого является приобретение ими по договору купли-продажи земельного
участка, предназначенного для ведения личного подсобного хозяйства или
садоводства (при условии, что гражданином зарегистрированы право собственности
на объект жилищного строительства, возведённый на этом участке, или ипотека в отношении такого объекта), или строительство объекта индивидуального жилищного
строительства, приобретение незавершённого объекта индивидуального жилищного
строительства, приобретение доли (долей) в праве общей собственности, уплата
паевого взноса в жилищно-строительном кооперативе или жилищном накопительном
кооперативе (при определённых условиях) либо приобретение жилых помещений в рамках региональных программ.
Кроме того, с учётом анализа правоприменительной практики меры
государственной поддержки будут предоставляться гражданам-заёмщикам в случае
заключения ими кредитных договоров (договоров займа) на приобретение объектов
недвижимости или их строительство, условиями которых являлись в том числе
оплата неотделимых улучшений и (или) оплата ремонта этих объектов либо уплата
страховых премий (страховых взносов). Помимо этого обязательства по ипотечному
жилищному кредиту (займу) будут погашаться государством в отношении граждан,
которые являются поручителями по кредитным договорам (займам), при условии, что
такой гражданин не является заёмщиком, но ему принадлежит право собственности
(доля в праве общей собственности) на объект недвижимости и договор
поручительства заключён до вступления Федерального закона в силу.
Федеральным законом также изменяется круг
организаций, являющихся кредиторами по заключённым гражданами кредитным
договорам (займам), – ими могут быть только кредитные организации, единый
институт развития в жилищной сфере, определённый Федеральным законом «О содействии развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»
(акционерное общество «ДОМ.РФ»), организации, включённые единым
институтом развития в жилищной сфере в перечень организаций, осуществляющих
деятельность по предоставлению ипотечных займов, ипотечные агенты и учреждение,
созданное для обеспечения функционирования накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих и реализации Министерством обороны
Российской Федерации функций уполномоченного федерального органа исполнительной
власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы
жилищного обеспечения военнослужащих (ФГКУ «Росвоенипотека»).
Новые нормы, касающиеся расширения круга лиц,
имеющих право на получение мер государственной поддержки, будут
распространяться на правоотношения, возникшие из договоров, заключённых
гражданами до дня вступления Федерального закона в силу, за исключением
договоров займа, заключённых с кредитными потребительскими кооперативами и сельскохозяйственными потребительскими кооперативами.
Как происходит государственная реструктуризация ипотеки
Поддержка граждан, являющихся заемщиками ипотечных кредитов и соответствующих рассмотренным выше критериям, осуществляется единоразовым возмещением (п.3) согласно договора реструктуризации (п.10).
Банк-кредитор должен одобрить заявку на реструктуризацию (п.5). Возможно оформление дополнительного соглашения к основному договору кредитования (займа), подписание нового договора либо мирового соглашения (договора реструктуризации).
Наибольшая возмещения по госпрограмме реструктуризации – 30% от оставшейся суммы займа, причем не более 150 000 руб. (п.6). Однако при соответствующем решении межведомственной комиссии допустимо увеличение суммы возмещения вдвое, т.е. до 300 000 руб. (п.7).
Договор реструктуризации с применением средств государственной поддержки должен соответствовать этим условиям:
- валюта кредита – рубль. Если жилищный заем в некой иностранной валюте, его потребуется пересчитать по курсу ЦБ РФ на дату оформления договора реструктуризации (п.10 пп.«а»);
- максимальная кредитная ставка 11,5% для ипотеки в иностранной валюте, либо не выше ставки, принятой на дату договора реструктуризации (п.10 пп.«б»);
- сумма денежных обязательств должна быть снижена как минимум на размер предельного возмещение по госпрограмме (согласно п.6 – 150 000 руб.) за счет единовременного списания (прощения) части кредитованной суммы, либо изменения валюты кредита при реструктуризации с заведомо более низким курсом, чем названный ЦБ РФ (пп.«в»);
- исключение потребности выплаты неустойки, отраженной в кредитном договоре. Исключением являются неустойки, ранее внесенные заемщиком или взысканные судебным решением (пп.«г»).
На крайний случай, если воспользоваться другими инструментами не удалось, остается не самая приятная, но тем не менее эффективная процедура. Речь идет о процедуре личного банкротства. Эта возможность появилась у россиян в октябре 2015 года, после вступления в силу поправок в закон о банкротстве.
А в 2020 году новые поправки в закон открыли гражданам новые возможности. Речь идет о банкротстве в упрощенном порядке. Учитывая, что эта возможность официально утверждена государством, ее можно также считать своего рода госпрограммой защиты должников.
Теперь прийти к банкротству можно двумя способами, в зависимости от обстоятельств — внесудебным и через суд. Внесудебный способ (через систему многофункциональных центров, МФЦ) подходит тем заемщикам, чьи долги находятся в диапазоне от 50 тысяч до полумиллиона рублей. И у которых нет имущества — при этом данный факт должен быть признак судом и приставами.
Кому положена госпомощь
Помощь оказывается только семьям, оказавшимся в трудной жизненной ситуации. К ним на основании Постановления относятся:
- семьи с одним и более ребенком, в том числе усыновленным;
- ветераны боевых действий;
- опекуны инвалидов или детей-инвалидов;
- родители, на иждивение которых есть студенты очной формы до 24 лет.
Но и эти категории населения не всегда могут рассчитывать на положительный ответ, так как есть и другие основания для выплаты.
Должно быть выполнено как минимум два условия:
- Объект недвижимости должен находиться на территории РФ, а заемщик и солидарные заемщики быть гражданами России.
- Совокупный доход семьи снизился на 30% по сравнению с периодом, когда оформлялся кредит.
- Сумма ежемесячного платежа увеличилась на 30% по сравнению с периодом оформления ипотеки.
- После выплаты ипотеки оставшаяся сумма при пересчете на каждого члена семьи ниже прожиточного минимума.
Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки
Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.
Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:
- кредитная история клиента не ухудшается;
- появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
- обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
- имущество остается во владении заемщика.
Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:
- банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
- заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.
Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.
В чем заключается финансовая поддержка
Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:
- Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в займ в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
- Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 11,5% для займов в иностранной валюте и не более действующей ставки на момент заключения договора о реструктуризации для займов в рублях).
- Выделение субсидии для единовременного списания части основного долга (до 30%).