Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручительство при банкротстве должника физического лица». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.
Процедура банкротства поручителя
Признание финансовой несостоятельности регламентируется нормами закона № 127-ФЗ и проходит по общим правилам. Отличие лишь в том, что вы отвечаете по чужим обязательствам. Процедура включает следующие этапы:
- подача заявления и его рассмотрение в суде;
- изучение материалов дела и рассмотрение возможности назначить реструктуризацию займа, прийти к мировому соглашению или прибегнуть к реализации имущества;
- если достичь соглашения не удалось, начинается процедура банкротства: с этого момента банки не имеют права начислять пени, проценты, штрафы, а судебные приставы — требовать выплат по исполнительным листам;
- если у банкротящегося нет возможности покрыть хоть часть долга и реструктуризация невозможна, арбитражный управляющий составляет список имущества, производит его оценку и формирует конкурсную массу;
- имущество продается с торгов, вырученные средства направляются на покрытие обязательств по поручительскому договору и на возмещение судебных издержек.
Что будет с поручителем при банкротстве физического лица
После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.
Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.
Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.
Когда поручителю выгодно оформить банкротство?
Стоит учитывать, что процедура банкротства физлиц весьма затратна, и экономически целесообразно прибегать в ней, если Ваша задолженность составляет более 150–200 тысяч рублей. Но многое также зависит от способа проведения процедуры — если Вы решили оформить банкротство самостоятельно, то Ваши затраты будет несколько ниже, но и гарантии успешного завершения судебного процесса никто не даст.
Помощь юристов по банкротству дает Вам гораздо больше шансов на успешное признание неплатежеспособности в суде, а также позволит значительно сэкономить время и нервы.
Мы оказываем комплексные услуги по проведению банкротства под ключ в Москве и всестороннюю юридическую поддержку граждан, попавших в затруднительное материальное положение. За получением профессиональной консультации свяжитесь с нашими специалистами — они обязательно найдут выход из сложившейся ситуации и помогут Вам на всех этапах банкротства физлица.
Какие риски следуют за поручительством
Учитывая, что поручительство требуется для крупных займов или ипотеки, риски для поручителя велики. На этот шаг зачастую идут близкие друзья или родственники, практически не раздумывая. Однако недостаточно взвешенное решение может обернуться:
- Материальными потерями: если заемщик перестанет выплачивать кредит, ответственность перейдет на поручителя. Ему предстоит вернуть тело кредита, проценты банка и накопившиеся штрафы.
- Ограничениями в рамках исполнительного производства: блокировкой банковских карт, арестом имущества, запретом выезда за границу – при условии, что банк выйдет в суд с гражданским иском.
- Испорченной кредитной историей, где отразится просрочка в выплате чужого кредита.
Банкротство физических лиц регламентировано Федеральным законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», который является ключевым нормативным документом, определяющим порядок и условия применения процедуры банкротства. Согласно данному закону, любой гражданин РФ, чья задолженность превышает 500 тысяч рублей и который не может удовлетворить требования кредиторов в течение трех месяцев, может быть признан банкротом.
Этот процесс включает в себя несколько этапов: подача заявления в Арбитражный суд, рассмотрение дела судом, признание должника банкротом и, в зависимости от обстоятельств, выбор процедуры реструктуризации долгов или реализации имущества для удовлетворения требований кредиторов.
Процедура банкротства — это не только юридическая, но и финансовая операция, требующая внимательного анализа долгов и имущественного положения клиента. В нашей практике мы сталкивались с различными ситуациями, от простых до чрезвычайно сложных, и наш богатый опыт позволяет нам найти выход из самых трудных финансовых затруднений.
Роль поручителя в банкротстве и поддержка ООО «Банкротпроект»
Роль поручителя в процессе банкротства остается достаточно непростой и ответственной, поскольку именно поручитель выступает гарантом возврата долгов в случае финансовых трудностей у основного заемщика. В контексте банкротства обязательства поручителя могут существенно возрасти, особенно если наступает необходимость исполнения долговых обязательств перед кредиторами.
ООО «Банкротпроект» специализируется на защите интересов поручителей, предоставляя им комплексную юридическую поддержку во время всей процедуры банкротства. Основные направления нашей работы включают:
- Юридическую консультацию. Мы проводим детальный анализ ситуации, чтобы определить наилучший курс действий исходя из текущего положения дел и применимого законодательства.
- Представление интересов поручителя. На собраниях кредиторов и в судебных инстанциях мы действуем от имени поручителя, стремясь к минимизации его обязательств и защите прав.
- Переговоры с кредиторами. Разрабатываем стратегию переговоров и проводим их с целью достижения пересмотра условий долга, его реструктуризации или даже полного освобождения от обязательств.
- Подготовку документации. Оформляем все необходимые юридические документы для подачи в Арбитражный суд или иные инстанции, а также для включения в реестр требований кредиторов.
- Сопровождение процедуры банкротства. На каждом этапе процедуры банкротства мы обеспечиваем юридическое сопровождение и консультации для правильного и своевременного выполнения всех требований.
- Защиту в суде. В случае возникновения споров с кредиторами о размере или обоснованности долга мы берем на себя разработку защитной стратегии и представление интересов поручителя в суде.
Процедура банкротства поручителей
В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.
Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:
- Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
- Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
- Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.
Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.
Субсидиарная ответственность при банкротстве
Это вид ответственности, которая накладывается на третье лицо, в случае, если основной должник не может исполнить свои обязательства.
При банкротстве организации к субсидиарной ответственности могут привлекаться контролирующие лица, в результате действий которых предприятию и его имуществу был нанесен вред, повлекший невозможность погасить задолженность перед кредиторами.
В случае субсидиарной ответственности лицо отвечает по обязательствам должника.
Его обязанность отвечать наступает после того, как основной должник ненадлежащим образом выполняет свои обязательства.
Следует иметь в виду, что привлечение к субсидиарной ответственности возможно только в процедуре банкротства юридических лиц.
На поручителе, как физическом лице, лежит серьезная ответственность. Он отвечает всеми доступными средствами, личным имуществом. Это необходимо понимать, соглашаясь на поручительство для своих знакомых или работодателей.
Практикующие юристы на сегодняшний день склоняются к мысли, что объявление о своей несостоятельности для поручителя, это самый безопасный способ спасти свое имущество и избежать ответственности.
Специалисты компании «PROFF-Банкрот» уже наработали практику в этом направлении и готовы оказать услуги на должном уровне.
Возможно ли стать банкротом без суда?
Законодательство четко гласит, что признание финансовой несостоятельности физического или юридического лица допускается только по судебному решению. Направить иск о признании поручителя банкротом может он или его кредитор. Важно понимать, что банк может обратиться с исковым заявлением только после того, как процедура банкротства начата в отношении основного заемщика. Если его имущества достаточно для погашения долга, интересы поручителя не будут затронуты. В противном случае возможны три варианта развития событий:
- Поручитель не может погасить долг по солидарной ответственности, поэтому также подает в суд на признание себя банкротом.
- Стороны договариваются, заключают мировое соглашение, по которому устанавливается индивидуальный график погашения долга.
- Поручитель гасит долги заемщика собственными средствами или сбережениями.
Что будет с поручителем, если обанкротился основной должник
Если основной должник по любым причинам перестает выполнять свои финансовые обязанности, кредитор вправе требовать исполнить их с поручителя. Исчерпывающие комментарии по этому поводу дал ВАС РФ в Пленуме № 42. Их суть в следующем: даже если заемщик умрет, это не освободит поручителя от необходимости погашать его долги.
Несмотря на то, что Пленум вышел в 2012 году, то есть до вступления в силу Закона о банкротстве в 2015 году, суть комментариев не поменялась. Если основной должник заявит о своей несостоятельности, его долг однозначно перейдет к поручителю.
Если гарант по кредитному договору не готов гасить чужие долги или не имеет достаточных средств, остается единственный выход — банкротство.
Действия поручителя при банкротстве
Банкротство поручителям гораздо проще признать, поскольку здесь имеет значение один нюанс – добросовестность должника. Поручитель не брал деньги, не использовал их, они были потрачены третьим лицом, соответственно, сомнений в добропорядочности потенциального банкрота у суда не возникает.
Возможность признать несостоятельность появилась только с принятия № 127-ФЗ о банкротстве, с 1 октября 2015 года. По сложившейся судебной практике банкротств поручителей можно сказать, что в 99% банки предпочитают банкротить самих заемщиков, а не их поручителей. Это связано с такими факторами:
- При банкротстве поручителя в конкурсную массу включается не только задолженность перед банками, но и дебиторские долги (в частности, это права поручителей требовать отдачи долга с заемщика);
- В соответствии с нормами закона о банкротстве, суд может отказать в осуществлении признания несостоятельности поручителя, если посчитает, что заемщик сможет рассчитаться по своему кредиту с поручителем «за непродолжительный период». Более точные сроки такого периода не указаны. Кроме того, если у поручителя есть должник (дебиторская задолженность) с той же суммой долга, которую требуют кредиторы, такое дело суд может даже не принять на рассмотрение.
Интересны ситуации, когда в отношении заемщика признается банкротство. Какими должны быть действия поручителя при банкротстве заемщика? Эксперты по банкротству отвечают – никаких. Если в отношении должника долг будет списан, то он автоматически списывается и с поручителя.
Если же речь идет о банкротстве поручителя юридического лица, то тут ситуация немного сложнее. В большинстве случаев компании с огромными долгами быстро становятся банкротами, а долги остаются на поручителях. При этом о дебиторской задолженности можно забыть, поскольку с ликвидированного юрлица стребовать уже что-либо практически невозможно. Остается только один выход – банкротить себя как простое физ. лицо.
Несостоятельность поручителя до банкротства должника
Поручитель может оформлять и в том случае, когда заемщик платежеспособен. Причины тому совершенно разные, и зачастую никак не связаны с кредитом, по которому физлицо принимало на себя обязанности поручительства.
Если арбитражный суд признает поручителя несостоятельным выполнять свои финансовые обязательства, банк вправе потребовать от заемщика досрочного погашения всей суммы долга.
В таком случае можно обратиться к представителям банковской организации и попросить, чтобы договор был переоформлен на другого поручителя. Ходатайство должно быть удовлетворено, поскольку банки не заинтересованы вынуждать своего клиента обращаться в суд.
Ответственность поручителя при банкротстве должника
Существует не совсем верное мнение, что при банкротстве основного заемщика аннулируются все оставшиеся требования и к поручителю они не переходят. Такой вариант развития событий возможен, если в ходе процедуры банкротства кредитор не успеет обратиться в суд с требованием взыскать долг с поручителя. Только в этом случае перехода долга можно избежать, но дать гарантию, что так оно и будет не сможет никто.
Ну а в случае, когда основной заемщик просто перестал платить или прошел процедуру банкротства, но кредитор оказался бдительным и обратился в суд, поручителю придётся погасить оставшийся долг или пройти процедуру банкротства самому.
Сама процедура банкротства поручителя ничем не отличается от процедуры банкротства основного заемщика:
-
мы собираем необходимый пакет документов;
-
также подаем в суд заявление о банкротстве поручителя;
-
ждем судебного заседания;
- когда решением суда поручитель признается банкротом, и назначается один из возможных вариантов процедуры банкротства (реализация имущества или реструктуризация долга), так же обеспечиваем ее успешное завершение.
Как инициировать процедуру
Банкротство поручителя без решения суда возможно. Если подобное дело произошло с участием банка, то ему проще перепродать задолженность, чем совсем не получить свою прибыль или поставить ее под вопрос. Тогда он может обратиться в суд с фиктивным иском.
Какова тогда процедура банкротства поручителя? Представитель банка (обычно это юрист) обращается в суд, но пошлину не оплачивает. О подобном действии оповещаются должник и поручитель.
Судебное дело не начинается, так как не оплачен обязательный для этого сбор. Но сами должники при этом начинают лихорадочно искать средства для оплаты долга. То есть такой способ является более устрашающей мерой, которая употребляется в случае отказа поручителя или заемщика выплачивать свою задолженность.