Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Коллекторы грубо внедряются в частную жизнь». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Кредиторы вправе самостоятельно выбирать коллекторские агентства (КА). Главное, чтобы они входили в Реестр ФССП. Сотрудничество строится на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае взыскатель выступает законным представителем кредитора и ведет переговоры с должником от его имени. Во втором — выкупает долг и действует исключительно в собственных интересах. За агентские услуги кредиторы платят коллекторам от 9% до 29% от суммы взысканной задолженности, что зависит от срока просрочки. А вот стоимость долгов, которые передаются по договору цессии, дешевле — в среднем 6,4–11,4%.
Когда банки и МФО обращаются к коллекторам?
Банки и МФО изначально заинтересованы в том, чтобы клиент своевременно выплатил долг. Потенциальные заемщики проходят проверку службой безопасности. Заявка будет одобрена при наличии хорошей кредитной истории и официального дохода, либо же при привлечении поручителей и предоставлении залогового имущества.
По логике банка или МФО, если «хороший» заемщик не платит по кредиту, значит, у него возникли непредвиденные обстоятельства. Кредитор не станет запугивать должника коллекторами, а сначала передаст дело в отдел взыскания просроченной задолженности. Его сотрудники в телефонном режиме сообщают заемщику о размере задолженности, предупреждают о последствиях просрочки, выясняют причину неплатежеспособности. Затем они предлагают взаимовыгодное решение проблемы, например, изменить график платежей или уменьшить размер ежемесячного взноса.
Какие действия коллекторов недопустимы
Коллектор — это не судебный пристав. Поэтому коллекторские агентства не могут заниматься исполнительными действиями, изымать или арестовывать имущество, накладывать запреты и ограничения. Также к незаконным действиям коллекторов можно отнести:
- нарушение количества, периодичности и времени звонков, направления писем и SMS;
- любые обращения с требованиями и угрозами в адрес родственников, близких лиц или коллег должника;
- попытки взаимодействия с должником, если он подал письменный отказ;
- совершение неправомерных действий, подпадающих под Уголовный кодекс РФ — самовольное изъятие имущества или денег, высказывание угроз, применение насилия, повреждение или уничтожение вещей, автотранспорта и объектов недвижимости.
Общий контроль за коллекторской деятельностью осуществляет ФССП. Поэтому приставам можно и нужно подавать жалобу, если коллектор выходит за пределы своих полномочий, достает звонками и письмами, несмотря на отказ во взаимодействии. Если же в ваш адрес поступают угрозы, либо коллектор применил физическую силу или пытается забрать (уничтожить) имущество, нужно обращаться в полицию.
Стоит ли бояться коллекторов
Из чего состоит деятельность легальных коллекторов? Она включает в себя целый ряд мероприятий, проведенных для погашения долга. Начинается все с контакта с должником, оценки имущества в качестве залога. Заканчивается дело разбирательством в суде, далее коллекторы сопровождают исполнительное производство.
В последнее время фирмы используют самый простой способ, чтобы взыскать долг. Как чаще всего предпочитают общаться коллекторы? Правильно, на нерадивого заемщика просто давят, используя моральное воздействие. Этот метод немного странный, но очень эффективный. Не следует пугаться коллекторского агентства, управа на него найдется всегда. Нужно уметь дать отпор, чтобы добиться решения вопроса по поводу образовавшейся задолженности. Главное, все должно быть по закону, тогда не страшен самый сильный противник.
Что запрещено законом?
Поскольку коллекторы занимаются решением сложной проблемы возврата просроченной задолженности, им важно не переходить границ моральных устоев и не внедряться в личное пространство заемщика. В связи с этим законодательство РФ устанавливает ряд запретов6. Коллекторы не вправе:
- звонить и посещать заемщиков в промежутке между 22.00 и 7.00 в будние дни, 21.00 и 9.00 — в выходные;
- представлять себя как законного представителя прокуратуры, ФССП, суда, полиции и других государственных органов;
- угрожать должнику и членам его семьи;
- шантажировать заемщика;
- передавать личные сведения сторонним лицам без согласия гражданина;
- приходить в неоговоренное время по месту проживания или работы должника;
- нарушать общественный порядок;
- распространять ложные сведения о величине долга и неустоек.
ЧТО ЯВЛЯЕТСЯ НЕЗАКОННЫМ В ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОЛЛЕКТОРА
– применение к должнику и иным лицам физической силы либо угроз ее применения, угроза убийством или причинением вреда здоровью;
– уничтожение или повреждение имущества либо угроза уничтожения или повреждения;
– применение методов, опасных для жизни и здоровья людей;
– оказание психологического давления на должника и иных лиц, использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц;
– введение должника и иных лиц в заблуждение относительно:
а) правовой природы и размера неисполненного обязательства, причин его неисполнения должником, сроков исполнения обязательства;
б) передачи вопроса о возврате просроченной задолженности на рассмотрение суда, последствий неисполнения обязательства для должника и иных лиц, возможности применения к должнику мер административного и уголовно-процессуального воздействия и уголовного преследования;
в) принадлежности кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, к органам государственной власти и органам местного самоуправления;
– любое другое неправомерное причинение вреда должнику и иным лицам или злоупотребление правом.
Таким образом, если у вас образовалась просроченная задолженность, возникшая из денежных обязательств, это не дает никому права угрожать, унижать и причинять какой-либо вред вам лично, вашему имуществу и вашим близким.
Что коллекторам разрешено по закону?
· Звонить должнику с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Звонков должно быть не больше одного в сутки, двух в неделю и восьми в месяц. При этом коллектор обязательно должен назвать свое имя и кредитора, которого он представляет.
· Отправлять должнику телеграфные, текстовые и голосовые сообщения с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. При этом делать он это вправе не чаще 2 раз в сутки, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц. Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности без указания ее размера и структуры.
· Встречаться с должником не более одного раза в неделю.
· Общаться с родственниками должника или третьими лицами. Но при одном важном условии: заемщик должен дать на то свое письменное согласие (например, когда получал деньги), а близкие против такого общения не возражают. Родные и друзья должника в любой момент, даже устно по телефону, могут отказаться от дальнейших встреч и разговоров с коллектором. Если же должник хочет отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.
· Если кредитор в договоре с заемщиком предлагает прописать другие способы или частоту общения с коллектором, то должник вправе от такого предложения отказаться.
Эти права коллекторов и ограничения в их реализации описаны в пп. 3 и 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ.
С кого нельзя требовать долг?
Ни кредитор, ни коллектор, согласно п.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ, не могут требовать от вас погашения долга, если вы:
• лечитесь в стационарном учреждении;
• оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
• инвалид первой группы;
• несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
«Но все эти обстоятельства нужно подтвердить коллекторскому агентству документально. Только тогда оно перестанет надоедать должнику звонками и письмами. И, кроме того, долг сам по себе никуда не исчезнет, штрафы и пени продолжат его увеличивать», — обращает внимание Ильшат Янгиров.
Основные ограничения и права коллекторских служб по состоянию на 2022 год прописаны в ФЗ от 3 июля 2016 г. N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».
В частности, ст. 4-5 прописывают способы и ограничения на взаимодействие с должником, ст. 6-7 – условия для такого взаимодействия. Ст. 8 указанного ФЗ определяет порядок отказа гражданина от общения с коллекторами.
Самое главное: у вас нет НИКАКИХ обязанностей по общению с коллекторскими службами!
Вы имеете полное право в письменном виде потребовать прекращения любого взаимодействия и впоследствии осуществлять любые контакты только через государственные органы – суд или службу судебных приставов.
Никакой ответственности за отказ от общения с коллектором не предусмотрено!
Интересные случаи из практики
На протяжении последних 2 лет случаи грубого обращения коллекторов с должниками регистрируются редко, а статистики возбуждения уголовных дел в отношении коллекторов-уголовников нет. Все «интересные» случаи относятся к периоду 2004–2017 годов – времени безнаказанности действий коллекторов и разгула специалистов по выбиванию долгов.
В их активе числятся:
- уничтожение имущества путём поджога;
- причинение смерти по неосторожности ребёнку должницы;
- избиение родственников должника;
- изнасилования за долги;
- похищение и удержание заложников;
- угон и продажа автотранспорта должника и пр.
Действующий закон позволяет минимизировать неприятности от действий коллекторов. В случае нарушения ими прав по отношению к заёмщику – обратиться с жалобой в ФССП прокуратуру, полицию или в суд.
Что делать, если коллекторы звонят
Звонить коллекторы, конечно, имеют право, но не ночью и не в период между 22 ч. вечера и 8 ч. утра в будничные дни, и с 20.00 до 9.00 – в выходные и праздничные.
Неутвержденный законопроект о деятельности коллекторов пытался также ограничить назойливость звонков, введя их частоту, так как изводить человека можно «не мытьем, так катаньем»: звонить в дозволенное время, но по 10 раз в час и по 100 на день.
Если коллектор донимает внеурочными звонками, возьмите распечатку звонков у оператора связи и смело подавайте заявление в полицию.
Если вам неуемно часто звонят, то просто выключите телефон или смените номер. Да и вообще объясните взыскателю, что по телефону такие дела не решаются.
Принцип работы «черных» коллекторов
В большинстве случаев первый телефонный звонок от коллекторов является предупредительным. В ходе разговора сотрудник уведомляет вас о задолженности и интересуется сроками, в течение которых удастся вернуть денежные средства. Если заемщик по-прежнему уклоняется от выплат, взыскатели могут перейти к более серьезным методам воздействия:
- звонки происходят часто и в неположенное время;
- появляются угрозы, которые могут быть не прямыми, а намекать на возможность физической расправы, изъятие или порчу имущества, возникновение проблем на работе у должника, его знакомых или родственников;
- личные визиты домой или на работу, в ходе которых применяется некорректное поведение;
- порча имущества — известны случаи появления надписей на стенах подъезда, дома, царапин на автомобиле.
Стоит понимать, что в случае такого поведения коллекторов закон будет на стороне должника. Взыскателя можно привлечь к уголовной и административной ответственности или лишить его лицензии.
Как запретить коллекторам звонки, СМС и личные встречи?
Если коллекторы, несмотря на все существующие ограничения, все равно переходят рамки, то должник может совсем отказаться от работы с взыскателями. Здесь есть два пути. В первом случае гражданин может направить коллекторов к своему адвокату. Во втором случае можно совсем отказаться от работы с коллекторами, правда такое право у гражданина возникает лишь через 4 месяца после возникновения просрочки по долгу.
Получив специальный документ от должника, коллекторы вынуждены будут остановить звонки, личные встречи и забыть об отправке СМС. Закон оставляет им только право направлять обычные письма по почте.
Такой мораторий на взаимодействие может быть разморожен. Так, если кредитор подаст в суд и выиграет дело, то после вступления решения в силу, вводится 2-месячная передышка. В течение этого срока представители кредитора смогут снова звонить должнику, приходить домой, конечно, с соблюдением установленных законом ограничений на периодичность таких встреч или звонков.
Что делать если звонят коллекторы?
Для начала узнайте подробности: какая организация оформила кредит и на чье имя. Проверьте данные об агентстве. Если долг чужой, сообщите об этом и попросите исключить ваш номер телефона из базы.
Сотрудников лицензированных организаций лучше воспринимать как консультантов, считают в НАПКА. Они заинтересованы в том, чтобы вернуть деньги, так что готовы предложить индивидуальные условия погашения долгов или оформить кредитные каникулы.
Если коллекторы «серые», нужно написать заявление в полицию или пожаловаться:
- в интернет-приемную или отделение ФССП;
- в приемную Центробанка РФ;
- в НАПКА через сервис «Добро пожаловаться!»;
- на страницу проекта ОНФ «За права заемщиков».
Работа с добросовестными агентствами
ЭОС рекомендует людям, которые оказались в сложной жизненной ситуации, не бояться обстоятельств. Связь с ответственной, адекватной коллекторской организацией не ухудшит Ваших условий, а наоборот, в состоянии их улучшить за счет списания части задолженности, штрафов и санкций. Если коллекторы действуют в рамках закона — идите им навстречу.
Вежливое конструктивное общение и готовность сотрудничать — способ навсегда избавиться от обязательств по кредиту, и это правило действует не только для агентов.
Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.
«Я больше не хочу слушать это нытье»
Мне это вообще казалось некой игрой, которая еще и давала огромную эмоциональную разрядку. Ты выходил с работы счастливый и довольный, потому что все плохое, что может произойти в жизни, происходит там, в офисе. 20-50 историй в день о том, как люди плохо живут, — и ты понимаешь, что у тебя все круто. Даже за эту фотку на коленях я чувство стыда на тот момент не испытывал, мне было, наоборот, круто, потому что я был как бы лучший сотрудник.
Меня хватило на два раза по полгода. Первый раз я ушел, когда нам начали урезать и задерживать зарплату. Компания официально признана банкротом, у меня до сих пор долг по зарплате, я звоню директору иногда, так, поразвлекаться, но понимаю: своих денег я уже не получу.
Во второй раз я ушел, потому что начали расти планы взыскания, но ты же не можешь давить на каждого, особенно когда давить нельзя, а с тебя требуют возвратов и план растет. Плюс надо нарабатывать людей, которые разово тебе должны приносить всю сумму. И я просто устал. Вообще люди на такой работе долго не задерживаются. Я знаю один пример — девушка работает четыре года, остальные уходят быстрее.
Я и все мои бывшие коллеги — мы вспоминаем это как страшный сон. Представьте, слушаешь в день по 50 историй, как у людей все плохо, это очень изматывает. Многие выходят на эмоции, кричат, оскорбляют, а ты ответить тем же не можешь. Это все копится, ты все время в состоянии стресса. Я не пил таблетки, но если проводишь четыре года в профессии, то без них, наверное, не получится.
Я бы не сказал, что коллекторы много зарабатывают. В первой организации у меня был оклад 12 500, получал я порядка 30 тысяч за счет процентов. Во второй — оклад 18 500, получал я также 30, а чаще меньше.
Самое большое — при мне один малый заработал 130 тысяч. Как раз тот, у которого должник убил себя.
Я повзрослел, юношеский максимализм ушел. Теперь я понимаю, какое дерьмо я делал. Если бы сейчас оказаться в том же офисе за своим компьютером, я бы встал и написал заявление об увольнении. Я больше не готов давить на людей, договариваться с ними и слушать это нытье.