Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС обобщил практику по спорам о возмещениях по КАСКО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.
Судебная практика по суброгации по КАСКО
Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.
Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.
Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:
- В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
- Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
- В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.
Оформление страхового возмещения
Для получения страховой выплаты, застрахованное лицо должно подтвердить, что наступил тот или иной страховой случай. Рассмотрим алгоритм действий на примере ДТП.
Итак, Вы попали в ДТП:
- Оцените ситуацию и необходимость вызова сотрудников ГИБДД, поскольку в определенных случаях можно оформить документы без вызова сотрудников полиции, а именно, если в ДТП пострадали только ТС, участвовало в ДТП только 2 ТС, ответственность участников ДТП застрахована, вред, причиненный ТС в ДТП не вызывает разногласий и не превышает 100 тыс. руб.
- Если не вызвали сотрудников полиции, заполните бланк извещения о ДТП (заполняется обоими водителями) в 2-х экземплярах, который должен быть направлен страховщикам в течение 5 рабочих дней со дня ДТП. Также произведите фото- и видеосъемку на месте ДТП, зафиксировав, в том числе, характер повреждений ТС;
- Обратитесь в полицию, если оформляли документы без вызова сотрудников ГИБДД, для составления протокола об административном правонарушении и иных документов, в связи с ДТП.
- Страховщик может потребовать представить ТС для осмотра и проведения экспертизы.
При обращении в страховую компанию за выплатой страховки потерпевший:
- уведомляет страховщика о наступлении страхового случая;
- подает страховщику заявление о том, чтобы ему было выплачено страховое возмещение;
- прикладывает к заявлению документы: копию паспорта, документы о банковских реквизитах потерпевшего, извещение о ДТП, копию протокола об административном, правонарушении, иные документы, оформленные сотрудниками ДТП.
Шаг №4: Суд со страховщиком
При кажущейся простоте обращения в суд из-за малой выплаты страховой компанией неподготовленному человеку, даже в случае обоснованности его требований, может быть нелегко отстоять свои права. Конечно же, лучше иметь представителя в суде, но в случаях, когда размер требований не такой большой, на гонорар юристу можно потратить большую часть спорного возмещения.
Между тем, в погоне за справедливостью необходимо трезво и здраво оценивать финансовые риски, связанные с судебным разбирательством. Так, например, по делу, где будет спор о повреждениях от ДТП как о причине малого возмещения, скорее всего, страховщик будет ходатайствовать о проведении по делу судебной экспертизы, которая, в свою очередь, стоит довольно-таки дорого. Это важно на случай, если экспертиза будет не в вашу пользу, и суд в итоге примет решение об отказе в удовлетворении ваших требований, тогда расходы по её проведению будут взысканы с истца.
Но не всё так печально и рискованно. Многие автовладельцы прекрасно справляются и сами, выигрывают суды у страховщиков и получают справедливые суммы. Ведь страховщик, нарушая свои обязательства и выплачивая мало денег, должен будет еще выплатить и штрафные санкции:
- неустойку за каждый день просрочки после истечения 20 дней в размере 1% от недоплаченной суммы,
- финансовую санкцию.
А суд в случае неудовлетворения требования потребителя взыскивает со страховщика еще и штраф в размере 50% от недоплаченного страхового возмещения.
Ремонт по КАСКО без ДТП
Страховой случай по КАСКО может наступить и без аварий. Подобное возможно в следующих ситуациях:
- Автомобиль был угнан или похищен.
- Произошло самовозгорание или пожар.
- Третьи лица незаконным способом завладели автомобилем или выполнили в его отношении противозаконные действия.
- Произошло стихийное бедствие. Сюда включаются любые катаклизмы природного характера. Так, гражданин сможет рассчитывать на ремонт по КАСКО в 2023 году, если машина пострадала в результате землетрясения, урагана или наводнения. В этой ситуации потребуется предоставить справку вызов метеорологической службы.
- Произошел взрыв вне зависимости от причины.
- Машина пострадала в результате воздействия животных.
- Произошло падение предмета. Это могут быть сосульки, снег или камни.
Важно предварительно изучить положение договора. Если произошедшая страховая ситуация указана в нем, организация не вправе отказать в предоставлении возмещения.
Ремонт по КАСКО без ДТП
Страховой случай по КАСКО может наступить и без аварий. Подобное возможно в следующих ситуациях:
- Автомобиль был угнан или похищен.
- Произошло самовозгорание или пожар.
- Третьи лица незаконным способом завладели автомобилем или выполнили в его отношении противозаконные действия.
- Произошло стихийное бедствие. Сюда включаются любые катаклизмы природного характера. Так, гражданин сможет рассчитывать на ремонт по КАСКО в 2022 году, если машина пострадала в результате землетрясения, урагана или наводнения. В этой ситуации потребуется предоставить справку вызов метеорологической службы.
- Произошел взрыв вне зависимости от причины.
- Машина пострадала в результате воздействия животных.
- Произошло падение предмета. Это могут быть сосульки, снег или камни.
Важно предварительно изучить положение договора. Если произошедшая страховая ситуация указана в нем, организация не вправе отказать в предоставлении возмещения.
Как произвести расчет финансовой претензии по ОСАГО
В течение двадцати календарных дней с момента подачи заявления, без учёта выходных и праздников, СК обязана дать потерпевшему направление на ремонт или выплатить ему возмещение. Страховщик должен выплатить неустойку своему клиенту в следующих случаях:
- необоснованный и незаконный отказ в компенсации;
- выплата возмещения в неполном размере;
- несвоевременное и некачественное проведение ремонтных работ;
- умышленная задержка выплаты.
Сумма неустойки за отсутствие выплаты по ОСАГО выплачивается в размере 0,5% от суммы страхового возмещения.
Что касается финансовой санкции, то она назначается, когда СК не только не выплатила возмещение, но и не направила клиенту обоснованный отказ. Следовательно, к неустойке добавляется финансовая санкция. Штраф назначается из расчёта: 0,05% от максимальной суммы страхового возмещения по конкретному виду нанесённого вреда.
Таким образом, сумма выплаты рассчитывается следующим образом:
- если вред причинён здоровью или жизни – 500 тыс. руб. × 0,05 ÷ 100 = 250 руб. за каждый день просрочки;
- если ущерб нанесён имуществу – 400 тыс. руб. × 0,05 ÷ 100 = 200 руб. за каждый день просрочки.
Финансовая санкция по ОСАГО назначается со дня следующего за днём, который был последним сроком принятия решения о выплате. Она вменяется до тех пор, пока страховщик не предоставит страхователю мотивированный отказ или пока компенсацию не определят в судебном порядке.
К примеру, обращение в страховую компанию с полным пакетом документов по поводу причинения вреда имуществу направлено 15.05.2018. Отсчитываем 20 дней и получаем 03.06.2018. Теперь вспоминаем, были ли нерабочие праздничные дни в этот временной период. В этом промежутке выходных праздников не было. Отказ от СК был отправлен 25.06.2018. Получается, он просрочен на период от 04.06.2018 до 25.06.2018, что равняется 21 календарному дню. Итого, размер финансовой санкции: 200×21=4200 руб.
Выплата пришла, но мало – что делать?
Первое, что нужно понимать, с чем связана такая маленькая выплата, для этого необходимо письменно обратиться к страховщику с заявлением, в котором потребовать ознакомить с результатами осмотра и (или) независимой технической экспертизы, независимой экспертизы (оценки), а также выдать копию акта о страховом случае. Копию акта обязаны выдать в течение трех дней со дня получения соответствующего заявления.
Из этих документов можно будет сделать вывод о том, есть ли вина страховщика в том, что за полученные повреждения выплачено мало, или нет. Ведь сумма выплаты может быть меньше, чем стоимость ремонта и по независящим от страховщика причинам, например, большая разница между стоимостью запчастей в справочнике РСА, который обязателен при расчете стоимости ремонта по ОСАГО, и рыночной стоимостью деталей в магазинах.
При страховом случае оценщик от страховой компании осматривает повреждения автомобиля, составляет акт и выписывает направление на ремонт. Так как теперь не учитывается степень износа,то все запчасти устанавливаются только новые.
Для расчета стоимости ремонта применяется методика ЦБ, учитывающая ряд параметров. Так, например, окраска деталей не всегда оплачивается. А иногда не оплачивается и покраска целого элемента (только его части).
Для расчета стоимости запчастей не берутся чеки из магазина, а используются справочники и среднестатистические данные. То же относится и к оплате ремонтных работ.
Если страховка не покрывает стоимость ремонта, то доплачивать владельцу придется самостоятельно.
Утраченный заработок: можно ли получить полностью
Чаще всего споры возникают по временной трудоспособности, когда страховая отказывается платить, из-за того, что пособие по временной утере трудоспособности было выплачено, и что не предоставлены результаты медицинской экспертизы, позволяющие определить степень потери способности работать.
Судами выносится справедливое решение в пользу потерпевшего. Эта практика закреплена и Верховным Судом.
В определении ВС РФ №2-В10-4 от 12 ноября 2014 сказано, что при временной утрате, трудоспособность считается полностью отсутствующей за весь срок временного прекращения работы, и поэтому заработок, который мог бы быть получен за дни, проведенные на больничном, должен возмещаться полностью, заключение медэкспертизы о степени утраты не требуется.
Там же говорится, что пособие относится к социальному обеспечению, и, следовательно, по Правилам обязательного страхования не может вычитаться из суммы возмещения по «автогражданке», независимо от его размера.
Последний пункт также разъяснен в Обзоре судебной практики ВС РФ за III квартал 2008 года.
Финансовая санкция по ОСАГО – дополнительные деньги, которые СК выплачивает владельцу полиса при несоблюдении оговоренных договором сроков.
Ведь на изучение заявления о компенсационной выплате, документов-приложений к нему, выбор решение компании-страховщику отводиться 20 суток по календарю, упустив из внимания выходные и праздники. Обсудим виды наказаний СК, возможных при нарушении ею условий по ОСАГО.
Назначение разновидностей штрафных санкций по договору обязательной страховки авто гражданской ответственности водителей – повышение ответственности за уклонение от/нарушение условий, указанных договором.
Такое понятие должно содержаться в договоре по ОСАГО, ведь его применение предоставляет полисодержателю важные возможности:
- обосновывает перечень причин для выплаты неустойки и ее размер;
- оговаривает сроки выплаты штрафов.
Сегодня существует несколько видов неустойки для нарушителей:
- Штраф со строгой фиксацией размеров выплачивается единожды.
- Пеня. Представляет собой % от объема долга, размеры определяются количеством суток просрочки, взимается много раз.
Судебная практика показывает, что применяются данные меры наказания СК тогда, когда одна из сторон не способна выполнить взятые обязательства, или справляется с ними частично.
И если полисодержатель грамотно выстраивает претензионное обращение к СК, аргументируя причины своего недовольства ситуацией рамками правового поля, он получает право требовать компенсацию согласно условиям полиса, а также выплату штрафных санкций.
Часто владелец полиса ОСАГО сталкивается с проблемой неправомерного нарушения обязанностей со стороны страховой организации. Не смотря на высокую степень по страховым случаям ответственности, штрафа бояться далеко не все страховщики.
Способов, которые СК применяют с целью сэкономить денежные средства, масса.
Это могут быть различные мероприятия:
- по затягиванию перечисления денег по договору;
- отодвигание момента выдачи направления для владельца, поврежденного вследствие ДТП авто;
- немотивированный отказ потерпевшему, отсутствие мотивированного отказа со стороны страховой фирмы выдать направление;
- увиливание от возврата денежной суммы, положенной автовладельцу.
Расчет неустойки по КАСКО
Далее мы на примере рассмотрим, как нужно правильно рассчитывать неустойку по КАСКО через калькулятор, если компания не полностью выплатила сумму покрытия ущерба, а также нарушила срок оплаты, установленный в виде 10 дней после подачи заявления. Заседание суда проводится уже через 80 дней с момента начала выплаты, и недоплаченными были 30 000 рублей при премии в 60 000 рублей.
| На чем основываются требования страхователя | В чем заключается нарушение | Какой установлен размер штрафа | Общая сумма неустойки |
| Закон «О защите прав потребителей» | Момент начала уплаты компенсации наступил после установленного срока | 3 процента от общей стоимости страховой услуги за каждый просроченный день | 18 000 рублей |
| Закон «О защите прав потребителей» | Момент окончания выплаты компенсации наступил после установленного срока | 3 процента от общей стоимости страховой услуги за каждый просроченный день до того момента, как не будет выплачена вся сумма | 162 000 рублей |
| Постановление Верховного Суда | Несоблюдение обоих сроков (начала и окончания) выплаты компенсации | 3 процента от общей стоимости страховой услуги по каждому нарушению | 180 000 рублей |
| Закон «О защите прав потребителей» | Отсутствует | Общая сумма неустойки не может превышать стоимость оформленного полиса | 60 000 рублей – размер неустойки, ограниченный законодательством |
| Гражданский Кодекс | Несоблюдение указанных в договоре сроков выплаты, неправомерное удержание и использование чужих денег | Процент от общей суммы денежных средств, которые должна страхователю его компания | Сумма устанавливается в соответствии с учетной ставкой ЦБ, которая принята на момент исполнения обязательства страховщика или определенной его части |
Изучив основные законы, становится ясно, что на основании Президиума Верховного Суда РФ, который был 30 января 2013 года установлено, что возмещение УТС по КАСКО относится к реальному ущербу. Поэтому клиент обязан получать средства с общей суммой компенсации, сразу после наступления аварийного случая.
Важно! Данный параметр финансовые учреждения обязаны определять наравне со стоимостью восстановительных работ. При этом обязательно учитывается стоимость новых деталей, которые ставятся на поврежденный транспорт.
Если же страховая произвела выплату без учета УТС, то она признается не полной. В таком случае автолюбитель имеет полное право обратиться в суд с претензией и получить недостающую часть компенсационной выплаты.
Если верить судебной практике, то для получения выплаты по утере товарной стоимости следует сначала воспользоваться услугами независимого эксперта. Для подачи претензии должен быть официальный документ, подтверждающий тот факт, что страховщик нарушил условия договора.
Как мы искали эксперта
Мы решили обратиться к знакомому юристу. Он предложил нам составить досудебную претензию, а перед этим посоветоваться с экспертом. Эксперт был нужен, чтобы определить требования, которые необходимо указать в претензии. Мы не были готовы давать мастерской третий шанс и решили добиваться возврата денег.
С поиском эксперта возникли проблемы. Крупные агентства предлагали провести экспертизу и подготовить бумаги, но просили за это 20—30 тысяч рублей. Все это без гарантии результата. В небольших организациях говорили, что им трудно объективно оценить качество кузовного ремонта: мы ремонтировали кузов не у официального дилера, поэтому требования к ремонту определялись техническими условиями автосервиса. Значит, что подписали, то и получили. У нас почти опустились руки.
мы заплатили юристу за досудебную претензию
Как выглядит формула?
Так как нарушение договорных обязательств считается серьезным преступлением закона и относится к таким противоправным действиям, как незаконное пользование чужими денежными средствами, нужна будет спецформула, которая позволит человеку рассчитать неустойку самостоятельно.
Статьей 395 ГК РФ предложен для расчета такой алгоритм:
Страховка по соглашению х ставка по рефинансированию х количество задержанных дней / 360 = неустойка.
Пример. Фирма «N» задержала страховую компенсацию в 100 000 рублей. При этом с клиентом она уже частично рассчиталась, выплатив ему 250 000 рублей.
В Правилах страхования последним обозначен день 24 января 2017 года. Но по факту уже 24 февраля наступило, а никаких перечислений пострадавшей стороне не поступало.
Процент неустойки в этом случае рассчитают так:
120 000 х 31 х 11: 36 000 = 947 рублей 22 копейки.
Судебная практика по суброгации по КАСКО
Суброгация по КАСКО – это определенные обстоятельства, после возникновения которых, страховая фирма может требовать конкретную сумму ущерба с виновника ДТП.
Для наглядности рассмотрим пример, когда наступает суброгация. К примеру, произошла авария, при этом у пострадавшей стороны есть ОСАГО и КАСКО. Сумма ущерба по договору составила 500 000 рублей. Для экономии своего времени пострадавшая сторона сразу обратилась по КАСКО и получила деньги в полном объеме. Страховщик обратился к виновнику, с требованием возместить ущерб. При этом 400 000 рублей покрылся ущерб по ОСАГО виновника, а вот 100 000 придется компенсировать самостоятельно.
Выставить требования финансовая компания может только в судебном порядке. Как показывает практика, существует несколько вариантов развития события:
- В судебных спорах выигрывает организация, которой виновная сторона обязана перевести средства в течение фиксированного срока. Суд может пойти навстречу клиенту и установить оплату частями, если сумма доходов минимальная или нет имущества в собственности, которое можно продать для погашения задолженности.
- Выигрывает клиент, поскольку срок исковой давности истек. Стоит отметить, что он составляет 3 года по договорам суброгации. Если страховщик поздно начал процедуру взыскания, то клиент освобождается от перечисления разницы.
- В 2018 году выиграл клиент, который управлял машиной, в которую не был вписан. Участник движения был застрахован только по ОСАГО, в результате чего смог сохранить свое финансовое положение.