Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование вкладов сумма 2023». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Ранее в понедельник госкорпорация сообщила, что выплатила кредит Банку России в полном объеме и теперь начинается профицитное пополнение фонда обязательного страхования вкладов. Глава АСВ Андрей Мельников говорил в сентябре, что по итогам следующего года фонд может вырасти до 180-190 миллиардов рублей.
О страховании банковских вкладов
Главные цели запуска ССВ:
- создать условия для стабильной работы российской банковской системы;
- вернуть доверие россиян к банкам;
- увеличить приток частного капитала в банковскую систему, чтобы улучшить ликвидность.
Система страхования вкладов действует в рамках ФЗ №177 «О страховании вкладов в банках РФ», который был принят 23 декабря 2003 года.
Каждый российский банк обязан подключиться к ССВ и делать взносы. Список участников системы ведет Агентство страхования вкладов. Если банка нет в перечне АСВ, никто не вернет деньги его вкладчикам в случае банкротства компании.
Обязательно проверьте включение банка в ССВ и наличие лицензии ЦБ РФ перед оформлением вклада. Тогда вы будете знать наверняка, насколько надежна компания и защищены ли ваши интересы.
Взносы банков-участников поступают в Фонд обязательного страхования вкладов. Кроме того, ФОСВ формируется за счет имущественного взноса государства, а также доходов от инвестиционной деятельности самого Фонда. Направления инвестиций строго регламентированы. Их контролирует Центробанк. Банки-участники ежеквартально платят дифференцированные суммы взносов.
Вкладчики получают выплаты из Фонда обязательного страхования, если банк обанкротится или у него отзовут лицензию. Гарантию возврата денег обеспечивает Центробанк. Если денег в фонде не хватит, его пополнят за счет средств федерального бюджета или кредитов Банка России.
Агентство страхования вкладов занимается:
- ведением списка банков-участников;
- сбором фондов;
- компенсациями выплат вкладчикам;
- управлением средствами фонда.
Какие вклады россиян застрахованы
Под страховую гарантию ССВ попадают:
- срочные вклады в рублях и валюте;
- депозиты до востребования в рублях и валюте;
- именные сберегательные сертификаты, обратите внимание, неименные, оформленные на предъявителя сертификаты, не застрахованы;
- деньги на счетах опекунов и попечителей, открытых в пользу подопечного;
- расчетные счета ИП в рублях и валюте;
- вклады ИП в рублях и валюте.
Каким вкладчикам возвращают до 10 млн рублей
Получить не 1,4, а 10 млн рублей могут владельцы эскроу-счетов, которые, к примеру, были открыты для последующих сделок с недвижимостью или участия в долевом строительстве. Но если на счете было более 10 млн, оставшиеся накопления не вернут. Если счетов эскроу было несколько, общая сумма возмещения не может превышать 10 млн рублей.
Под повышенную компенсацию также попадают такие средства на банковских счетах:
- суммы от продажи дома, дачи, квартиры или земли с постройками;
- наследство;
- выплаты по решению суда;
- компенсации вреда причиненного жизни, здоровью или имуществу;
- поступления по трудовому договору или соглашению;
- государственные гранты и субсидии;
- деньги материнского капитала или другие социальные госвыплаты, которые лежали на счете.
Страхование депозитов физических лиц в 2023 году
Система страхования вкладов физических лиц впервые появилась в Соединенных Штатах Америки, а на сегодняшний день существует во многих странах мира. Первой из стран СНГ закон, предусматривающий страхование вкладов и карточных счетов физических лиц, принял Казахстан. В России деятельность Агентство по страхованию вкладов начало в 2004 год.
Под действия закона о страхование вкладов попадают практически все счета частных клиентов. За время существования АСВ выплачивала деньги клиентам более чем 230 банков. Система страхования вкладов в России носит обязательный характер участия для финансовых учреждений, принимающих деньги населения.
Вкладчику не требуется заключение отдельного договора. Страхование вкладов осуществляется автоматически.
Формирование фонда осуществляется за счет взносов от банков. На текущий момент страховой депозит должен составлять 0,1% от всех вкладов в банке. При этом он не зависит от финансового состояния кредитной организации. Уплачивается взнос на страховой депозит один раз в квартал.
Что делать, если депозит и проценты превышают максимальную страховую выплату?
Сумма основного вклада и начисленного по нему дохода может оказаться выше, чем можно погасить за счет страхования. Тогда ему будет выплачено, только 1,4 млн рублей, а остальную сумму придется ожидать. Ее могут выплатить только после того, как завершится процесс ликвидации.
Стоит учитывать, что закрывают организацию очень долго. Этот процесс растягивает на многие месяцы, а в отдельных случаях даже года. Сначала Агентство по страхованию вклада составит список принадлежащего банку имущества и оценит его, затем составит очередь кредиторов и займется реализацией собственности. Только потом деньги будут направлены на выплаты превышающих страховку вкладов частным клиентам, остатков по счетам юридическим лицам и погашение других задолжностей.
- Помимо пяти ситуаций-исключений повышенное возмещение можно получить еще и по эскроу-счетам, на которых хранятся деньги, предназначенные для сделок по покупке или продаже жилья.
- Если сумма вкладов одного клиента превышает 1 миллион 400 тыс. рублей, то их лучше разместить в разных кредитных организациях — так размер возмещения для каждого банка будет считаться отдельно, средства клиента будут в большей безопасности
- В некоторых случаях вкладчик может получить неполное возмещение, даже если на его депозите было менее 1 млн 400 тыс. рублей. Причиной этого может быть выданный в этом же банке и еще не погашенный Кредит или иной заем
Порядок выплаты страховки
При наступлении страхового случая предусматривается следующий механизм выплаты возмещения:
- в течение недели после получения реестра вкладчиков АСВ официально публикует в специальном издании Банка России и одном из местных СМИ сообщение о процедуре выплаты возмещения;
- в течение месяца аналогичная информация направляется персонально каждому вкладчику;
- выплата страховки осуществляется в течение 3-х дней после подачи заявлений, но не ранее, чем через две недели с момента страхового случая.
Как рассчитать стоимость страхования имущества?
Ранее в статье «Как сэкономить на страховке по ипотеке в 2023 году» мы дали 5 советов, как выгоднее приобрести страховку, а также указали 3 распространенных ошибки при страховании ипотеки. Отметим кратко советы по экономии:
- Рекомендуется оформлять страховку не в самом Сбербанке, а в страховой компании. Банк предложит вам приобрести полис у своего партнера. В этом случае вы переплатите, так как Сбербанк включает в стоимость полиса наценку за нового клиента для страховой.
- Приобретать страховку нужно только на год. Продлять новую страховку вы можете уже в другой компании. При переходе из одной компании в другую, есть возможность сэкономить.
- При страховании имущества выбирайте в заемщики женщину, так как для женщин тарифы ниже.
- Если вы являетесь клиентом страховой компании, приобретали у нее ОСАГО, или другую страховку, то стоит уточнить про скидки для постоянных клиентов.
- Отдавайте предпочтение онлайн-страхованию. Выше на примере нашего центра «ПОЛИС» было показано, как можно сэкономить на онлайн покупке.
Откуда производятся выплаты
Для страхования сбережений вкладчиков на депозитных банковских счетах государство сформировало специальный фонд страхования — АСВ. Эта организация возвращает деньги вместо банков.
Принцип работы системы страхования:
- финансовые компании отчисляют ежеквартально 0,1% от общей суммы вложений в АСВ;
- при наступлении страховой ситуации (банкротства финучреждения, отзыва у него лицензии) фонд страхования выплачивает вкладчикам компенсацию.
Возмещение по вкладам получают физические лица, ИП, юридические организации в размере, установленном законодательством РФ.
Какие вклады физических лиц застрахованы государством по закону
На что распространяется страхование вкладов физических лиц? В 2018—2020 г. под защиту попадают следующие виды:
- специальные «до востребования»;
- срочные;
- в любой валюте;
- деньги на расчетных счетах, включая стипендии, пенсии, социальные выплаты;
- деньги на счетах ИП;
- средства, которые находятся на счетах опекунов до передачи финансов подопечным лицам;
- финансы на счетах типа ESCROW, если они предназначаются для купли недвижимости (это означает, что покупатель квартиры вносит деньги на специальный счет, где они и остаются, пока застройщик или продавец не выполнит обязательства; банк в подобных случаях словно замещает ячейку для хранения финансов).
Обратите внимание, что страхованию подлежит и зарплата, если вы получаете ее на карту, выпущенную банком. Если у вас есть дебетовый платежный инструмент, то его выдача производилась на основании договора на выпуск и обслуживание, а тот оговаривает открытие банковского счета. Закон же о страховании рассматривает деньги, размещенные держателем пластика или другими лицами в его пользу, как вклад. Но, если вы берете предоплаченную карту, то она не попадет под страховку, поскольку счет для нее не открывается.
Как проверить, страхует ли банк вклады
Даже если вы, являясь физическим лицом, проверили информацию о банке, остается риск обмана со стороны его сотрудников. Например, мелкие организации, у которых нет интернет-версии личных кабинетов клиента, ведут двойную бухгалтерию. Из-за их нарушений и хищений получить страховку не удастся. Чтобы избежать подобных случаев, соблюдайте следующие правила:
- храните на руках договор с банком;
- выбирайте организации, предоставляющие услугу мобильного банкинга;
- после того, как вы сделаете депозит, свяжитесь с сотрудником колл-центра и уточните информацию о наличии денег на счету;
- периодически берите выписки.
При соблюдении этих условий шанс отстоять свои права возрастает.
Сколько вкладов можно застраховать в одном банке?
Ограничений по количеству открываемых в одном банке вкладов нет. Бывает так, что обратившись даже за кредитом, человек по умолчанию получает открытый на свое имя сберегательный счет в том банке, где получает кредит. Вот и своим вкладчикам банки регулярно предлагают оформить новые вклады, предлагая более выгодные условия.
Сколько бы вкладов в одном и том же банке не было открыто на личные данные одного человека, размер компенсации все равно не будет превышать установленного законом лимита — 1 миллиона 400 тысяч рублей.
То есть, каждый вклад будет являться застрахованным, однако размер возмещаемой суммы будет для них общим. И с каждого вклада будет рассчитана пропорциональная сумма возмещения, которая в итоге не может превысить законного лимита.
Что делать, если депозит и проценты превышают максимальную страховую выплату?
Сумма основного вклада и начисленного по нему дохода может оказаться выше, чем можно погасить за счет страхования. Тогда ему будет выплачено, только 1,4 млн рублей, а остальную сумму придется ожидать. Ее могут выплатить только после того, как завершится процесс ликвидации.
Стоит учитывать, что закрывают организацию очень долго. Этот процесс растягивает на многие месяцы, а в отдельных случаях даже года. Сначала Агентство по страхованию вклада составит список принадлежащего банку имущества и оценит его, затем составит очередь кредиторов и займется реализацией собственности. Только потом деньги будут направлены на выплаты превышающих страховку вкладов частным клиентам, остатков по счетам юридическим лицам и погашение других задолжностей.
Кому была положена выплата компенсации по вкладу в 2022 — 2024 годах?
Кому и в каких размерах должна была выплачиваться компенсация по вкладам в 2022 — 2024 годах?
Компенсация по старым вкладам в 2022 — 2024 годах должна выплачиваться только тем гражданам, которые её ещё не получили.
Так, согласно статьи 15 пунктов 2 — 4 Федерального закона от 06.12.2021 N 390-ФЗ компенсации по вкладам, числящимся на 20 июня 1991 года на счетах Сбербанка РФ, выплачиваются гражданам Российской Федерации в следующих размерах:
- вкладчикам по 1945 год рождения включительно (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан) — в трехкратном размере остатка вкладов по состоянию на 20 июня 1991 года (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году). Размер трехкратной компенсации зависит от срока хранения вкладов и уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации (компенсации) и дополнительной компенсации по вкладам (взносам).
- вкладчикам 1946 — 1991 годов рождения (в том числе наследникам, относящимся к указанной категории граждан) — в двукратном размере остатка вкладов по состоянию на 20 июня 1991 года (исходя из нарицательной стоимости денежных знаков в 1991 году). Размер двукратной компенсации зависит от срока хранения вкладов и уменьшается на сумму ранее полученной предварительной компенсации (компенсации) и дополнительной компенсации по вкладам (взносам).
- в случае смерти владельца вкладов в 2001 — 2018 годах — наследникам либо физическим лицам, осуществившим оплату ритуальных услуг, выплачивается компенсация на оплату ритуальных услуг в размере и на условиях, которые определены частями 5 — 7 статьи 117 Федерального закона от 19 декабря 2006 года N 238-ФЗ «О федеральном бюджете на 2007 год».
Не страхуются денежные средства:
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- вклады на предъявителя;
- средства, переданные банкам в доверительное управление;
- вклады в зарубежных филиалах российских банков;
- электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета);
- средства на номинальных счетах (за исключением отдельных номинальных счетов, которые открыты опекунами или попечителями в пользу подопечных);
- средства на залоговых счетах.
- денежные средства по договору вклада с ИСЖ/НСЖ — как правило, при продаже таких продуктов банк выступает лишь в качестве агента страховой или иной компании, и не является должником по обязательствам. Вместе с тем, страховые и подобные им организации не входят в число участников системы страхования вкладов, в связи с чем, денежные средства, размещенные в них, не являются застрахованными.
Порядок действий при отзыве лицензии у банка
Через 14 дней после наступления страхового случая необходимо прийти с паспортом в выбранный Агентством банк (банк-агент), где на месте заполнить заявление о выплате страховки. Деньги будут выплачены наличными или переведены на указанный вами счет.
Адреса отделений банков-агентов можно узнать за день до начала выплат на сайте АСВ, по телефонам горячих линий Агентства и банков-агентов или в местной прессе.
Если вдруг вы не сможете добраться до банка-агента, заявление можно будет отправить по почте в порядке, указанном в сообщении. Выплаты вы также можете получить почтовым переводом.
Согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате страхового возмещения до дня завершения процедуры ликвидации (банкротства) банка. Как показывает практика, ликвидация банка продолжается не менее 2-х лет.
В случае пропуска срока по заявлению вкладчика он может быть восстановлен решением правления Агентства. Однако он может быть восстановлен только при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе (например, длительная болезнь, командировка).
Процедура получения страховки максимально проста. Вам нужно заполнить только заявление по специальной форме, а также представить документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет). Вам предоставят информацию о сумме вкладов, которая числится за вами в бухгалтерском учет банка, а также назовут размер выплачиваемой Вам страховки. Получить деньги Вы сможете, как правило, в день обращения.
Если у Вас возникнут разногласия с данными реестра, Вы должны представить в Агентство дополнительные документы, обосновывающие Вашу позицию. В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, вкладчику предлагается получить сумму возмещения, указанную в реестре и представить в Агентство заявление о несогласии с размером возмещения с приложением дополнительных документов, подтверждающих обоснованность требований. Заявление и документы будут направлены в банк, который в течение 10 дней со дня их получения обязан сообщить Агентству о результатах их рассмотрения.