Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как проходит банкротство банка и в чем особенности этапа несостоятельности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Под банкротством кредитной организации подразумевается неспособность удовлетворять требования займодателей по денежным обязательствам или исполнять обязанность по оплате обязательных платежей. Учитывая то, что к кредитным компаниям относятся общества с разной формой правления, а именно ОАО, ООО, ЗАО, МКК, МФК, банки, то и несостоятельность во многом сходна с ликвидацией физических лиц.
Подача заявления и необходимых копий документов
Процедура банкротства для кредитной организации начинается с подачи заявления в суд. На это руководству компании отводится один месяц. Если руководители знали о банкротстве организации и не приняли никаких мер, значит, они умышленно подводили фирму к банкротству, увеличили долги, за что в Законе прописана уголовная ответственность. Вместе с заявлением в Арбитражный суд подаются документы, которые послужат в качестве доказательств о банкротстве фирмы, а также копия квитанции об уплате государственной пошлины. В перечень документов для подачи в Арбитражный суд о том, что кредитная организация признается банкротом необходима копия приказа, изданного Банком России. В нем говорится о ликвидации ранее выданной лицензии на осуществление операций. Кроме этого важного документа, понадобятся копии и выписки, подтверждающие наличие разрешительных документов, задолженности, перечень кредиторов, отправление уведомлений о признании кредитной организации несостоятельной и др. Заявление в суд имеют право подать кредиторы из числа юридических или физических лиц. В дальнейшем создается союз кредиторов, который будет защищать их интересы. Руководству компании лучше пригласить квалифицированного юриста . Одной из лучших компаний, оказывающей юридические услуги по банкротству кредитных организаций считается Legalfront.
Этапы проведения процедуры банкротства
Этап #1 — обращение в суд с заявлением о признании компании банкротом (как самой компанией, так и кем-либо из кредиторов или государственными органами власти). Суд рассматривает все обстоятельства (в том числе наличие непогашенных задолженностей в сумме не менее трехсот тысяч рублей) и принимает или не принимает решение о начале одной из процедур, связанных с банкротством. Если будет доказан злой умысел компании, связанный с намеренным обманом кредиторов, то суд признает такое банкротство ложным и начнет уголовное преследование.
Этап #2 — наблюдение. Временный управляющий, назначенный судом, на этом этапе проводит оценку имеющихся долгов и возможностей их выплаты без потери всего имущества. Управляющий обращается к бухгалтерской и налоговой отчетности компании, а также составляет список всех кредиторов с указанием размера долга («реестр требований»).
Этап #3 — финансовое оздоровление. Возможно, если временный управляющий предложил способы выхода из кризиса и изыскал пути выплаты долгов. Компания продолжает оставаться под контролем своих владельцев, хотя и с некоторыми ограничениями.
Этап #4 — внешнее управление. Если финансовое оздоровление не прошло успешно, то руководство компании переходит к арбитражному управляющему, который может ввести временный мораторий на выплату долгов. За этот период «отсрочки» управляющий предпринимает шаги по оздоровлению компании (за счет продажи неликвидных подразделений, перепрофилированию организации и т. п.).
Это тоже важно знать:
Что такое конкурсное производство при банкротстве юридического лица
Этап #5 — конкурсное производство. Вводится, если спасти компанию на предыдущих этапах не удается. Организация ликвидируется, ее имущество подлежит продаже, все вырученные средства передают кредиторам согласно установленной очередности.
Ваш банк лишился лицензии
Если банк не способен немедленно удовлетворить заявленные требования кредиторов и вкладчиков, такие действия расцениваются как свидетельство того, что финансовое положение КО нестабильно. Это часто ведет к потере лицензии. Банк России может отозвать лицензию, если КО не способна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам в течение одного месяца с наступления даты их исполнения или если требования к КО в совокупности составляют не менее 1000 МРОТ. С момента отзыва лицензии КО запрещено совершать банковские операции и проводить операции со счетами своих клиентов. Далее обычно следует обращение в суд о признании должника банкротом.
Но, даже несмотря на этот запрет, менеджеры проблемной КО пытаются провести некоторые платежи «задним числом». При этом цели могут быть разные. Например, кто-то из клиентов обратился с просьбой вывести собственные деньги и предложил вознаграждение. В других случаях деньги попросту воруются у банка и его клиентов. Иногда удается вовремя пресечь такие злоупотребления или после расследования обстоятельств привлечь виновных к ответственности. В ряде случаев удается даже вернуть деньги. Но гораздо чаще такие действия остаются безнаказанными.
Участники процедуры банкротства банка
Правом подать заявление о возбуждении процедуры банкротства и признании банка-должника несостоятельным, обладают следующие лица:
- должник (кредитная организация);
- кредитор банка – кредитующая организация, либо гражданин, предъявляющий к кредитной организации денежные требования, предусмотренные договором банковского счета или банковского вклада;
- Банк России, в том числе при условии, что он не выполняет функции кредитора кредитной организации;
- прокурор;
- налоговый, либо иной уполномоченный орган, чья деятельность связана с контролем по уплате обязательных платежей в госбюджет и внебюджетные фонды.
При оформлении заявления о признании банка банкротом необходимо представить доказательства о наличии у КО задолженности не менее 1000 МРОТ. Доказательством может служить решение суда о взыскании с должника финансовых средств, вынесенное вследствие рассмотрения иска, либо документы за подписью судебных приставов, свидетельствующие о неисполнении долговых обязательств в установленный срок.
Что делать вкладчику, если банку грозит банкротство?
В случае банкротства кредитной организации необходимо как можно скорее обратиться в банк с заявлением о выдаче вклада, в котором нужно указать сумму, адрес и номер телефона. Кроме этого, нужно предоставить договор и выписку по счету. Временная администрация рассматривает заявки в течение двух недель, а затем назначает день, в который можно забрать деньги.
Необходимо учесть, что получить сразу всю сумму вклада удается далеко не всегда. Согласно законодательству, государственному страхованию подлежит только 1400 тыс. руб. и эти деньги должны быть выплачены в ближайшее время после подачи заявления. Если же в банке хранилась большая сумма, то с ее возвратом могут возникнуть проблемы. Скорее всего, придется дождаться признания банкротства и продажи имущества банка с торгов. Необходимо отметить, что вырученных денег может не хватить для полного погашения долга в связи с тем, что они распределяются пропорционально между всеми вкладчиками.
Из этого следует простой вывод — чтобы обеспечить сохранность сбережений, не нужно хранить в одном банке более 1400 тыс. руб. Стоит выбрать несколько надежных кредитных организаций и разместить в них небольшие вклады.
Основные стадии банкротства юридического лица
Возможность объявить себя банкротом является единственным выходом законно ликвидировать бизнес в тех случаях, когда исполнить обязательства кредиторов не представляется возможным. При этом, как правило, сумма накопленных долгов превышает величину активов предприятия, а срок просрочки составляет свыше 3 мес. (ст. 3 Закона № 127-ФЗ от 26.10.02 г.). В некоторых ситуациях анализ финансово-хозяйственного состояния компании позволяет предпринять превентивные меры по нормализации деятельности организации в целях расчетов с кредиторами. Но если перспектив развития бизнеса нет, собственникам приходится подавать в арбитраж заявление о несостоятельности.
Четкий регламент и обязательные этапы банкротства юридического лица утверждены на федеральном уровне в уже упомянутом Законе № 127-ФЗ. Этот нормативно-правовой документ определяет алгоритм действий, которые проводятся в процессе признания компании неплатежеспособной. Требования являются обязательными для всех участников процесса независимо от организационного статуса организации и ее отраслевой принадлежности.
Не все этапы банкротства применяются по мере решения дела, но предварительное наблюдение проводится всегда. Решение о введении наблюдательных мероприятий выносится судом по итогам рассмотрения заявления (может быть подано как должником, так и любым из кредиторов, а также уполномоченными госорганами). При этом внимательно изучаются представленные доказательства о неплатежеспособности должника. По итогам наблюдения делаются соответствующие выводы о дальнейшей судьбе предприятия – прекращение производства банкротства или переход к следующему этапу.
Ваш банк лишился лицензии.
В соответствии с Федеральным законом, если ваш банк лишился лицензии, то «счастливые» обладатели вкладов до 1,4 млн. рублей могут практически ни о чем не беспокоиться. Проценты они, конечно, потеряют, но общая сумма вкладов им будет выплачена в обязательном порядке. Правда, если вклад был в валюте, то выплата будет осуществляться в рублях по курсу, зафиксированному на дату отзыва банковской лицензии.
Для получения денег нужно обратиться в назначенный банк-агент, название которого можно узнать на сайте АСВ, заполнить электронную форму заявления и лично принести ее в офис банка-агента. Помните, что вкладчики являются кредиторами, чьи требования должны быть удовлетворены в первую очередь.
При ликвидации банка остались незакрытые счета клиентов
Фирма открыла расчетный счет в банке. В течение длительного периода он задействован не был. Банк обанкротился, а счет так и не закрыли. При этом на счете осталось около 20 000 рублей. Долгое время фирма не обращалась к счету и это нисколько не мешало работе.
Однако возникла ситуация, когда компании понадобилось предоставить документы по данному счету. У фирмы есть дебиторы, которые не желают выплачивать образовавшиеся задолженности. Она решила взыскать долги через суд. При подаче искового заявления компания должна уплатить государственную пошлину. Так как взыскиваемая с дебиторов сумма составляет 20 миллионов рублей, то и размер пошлины достаточно велик (111 500 рублей). Компания может получить отсрочку по выплате государственной пошлины до вынесения решения по делу. Для этого она должна доказать, что находится в тяжелом финансовом положении.
В качестве доказательств фирма обязана предоставить суду справки из налоговой инспекции (где указаны все текущие и закрытые счета предприятия), а также из всех банков об отсутствии требуемых денежных средств на счетах компании.
При подробном рассмотрении справки из ИМНС суд обратил внимание на текущий расчетный счет, который является тем самым счетом банка-банкрота. Суд требует представить доказательства отсутствия необходимых денежных средств на данном счете. У компании таких доказательств нет. Таким образом, суд имеет все основания отказать фирме в предоставлении отсрочки по уплате пошлины.
У руководства компании возник вопрос: как закрыть счет в ликвидированном банке?
В обычной ситуации клиент вправе расторгнуть соглашение о предоставлении счета в любое время в одностороннем порядке без объяснения причин. Но процедура банкротства уже завершилась. Обратиться к конкурсному управляющему фирма не может, так как не получается его найти.
Так, счет закрывается с момента, когда банк, конкурсный управляющий или ликвидатор получает письменное заявление держателя счета. В течение последующих пяти дней банк обязан сообщить о прекращении договора с клиентом в регистрирующий орган по месту нахождения компании. Налоговая служба считает, что иных оснований для внесения записи о закрытии счета в Единый государственный реестр юридических лиц нет (письмо ФНС России от 20 мая 2005 г. № КБ-6-24/420 «О счетах налогоплательщиков в ликвидированных банках»).
Руководство фирмы уже не рассчитывает получить остаток денежных средств. Компания надеется хотя бы доказать, что счета не существует.
Каким способом можно это сделать?
«А нужно ли расторгать договор банковского счета?..»
Если процедура банкротства кредитной организации завершена, но требования кредиторов не погашены, то арбитражный суд выносит определение о прекращении конкурсного производства. Конкурсный управляющий обязан представить этот документ в Банк России. Далее Центробанк направляет все сведения и документы о банкротстве в налоговую инспекцию. Та, в свою очередь, в течение пяти рабочих дней вносит соответствующую запись в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ) (статья 50.44 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»). Процесс ликвидации завершается после внесения об этом записи в ЕГРЮЛ (ст. 63 ГК РФ). Таким образом, с этого момента фирма – клиент банка – сталкивается с ситуацией, когда адресовать заявление о закрытии счета фактически некому. Даже конкурсный управляющий уже утратил свой статус арбитражного управляющего обанкротившегося банка. Соответственно его поиски утрачивают всяческий смысл.
С другой стороны, руководству фирмы необходимо задаться вопросом: а является ли обязательной в рассматриваемом случае процедура расторжения договора банковского счета? Когда стороны договора реально существуют, он может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время (ст. 859 ГК РФ). В описанной ситуации действует общее правило: с ликвидацией юридического лица прекращаются все его обязательства (ст. 419 ГК РФ). Такое правило применяется к обязательствам, возникающим из договоров (п. 3 ст. 420 ГК РФ). В нашем случае – из договора банковского счета.
Получается, с момента внесения в ЕГРЮЛ записи о ликвидации банка все договоры утрачивают силу. Чтобы доказать это суду, нужно предоставить выписку из ЕГРЮЛ о ликвидации банка. Такую выписку можно получить в налоговой инспекции.
После получения выписки рекомендуем фирме сообщить о закрытии счета в свою налоговую инспекцию. Этого требует статья 23 Налогового кодекса.
Хотелось бы отдельно прокомментировать письмо Федеральной налоговой службы «О счетах налогоплательщиков в ликвидированных банках». По мнению налоговых органов, если договор банковского счета не расторгнут до момента ликвидации банка, оснований для внесения записи о закрытии счета в ЕГРЮЛ нет. Такая позиция, на наш взгляд, не имеет под собой никакого логического обоснования. Ведь наличие счета в несуществующем банке невозможно физически. Скорее всего подобный тезис налоговых органов не выдержит испытания судебной практикой, и налоговая служба приведет свою позицию в соответствие с действующим законодательством.
Когда банк признается банкротом.
У вкладчиков наступают «горячие деньки», когда банк признается банкротом. Как же грамотно вести себя в этой ситуации и что нужно сделать для того, чтобы, если и не удастся избежать денежных потерь, то, хотя бы минимизировать их?
В первую очередь, нужно не впадать в панику, а написать в банк заявление с требованием закрытия счета и выплаты . Но нужно учитывать, что по закону, на рассмотрение заявления, временные управляющие банком могут потратить до двух недель, а по их истечении этого времени, назначить день для выплаты средств. Но законодательством РФ установлена минимальная страховая сумма в 1млн.400 тыс. рублей. Вот эти деньги можно получить достаточно быстро, а все, что сверх нее, уже после признания банкротства и распродажи активов.
Как регулируется банкротство банков законом
Правовой основой признания банкротства банка в России является Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» №40-ФЗ от 25 февраля 1999 года. Согласно статье 2 указанного Закона, под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации (банка) понимается неспособность данной организации исполнить обязанность по уплате обязательных платежей и (или) удовлетворить требования, предъявляемые кредиторами по денежным обязательствам, если таковые обязательства и обязанность не исполнены организацией в течение 14 дней, либо при условии, что стоимость имущества КО (банка) недостаточна для исполнения обязанности по уплате обязательных платежей и (или) обязательств перед кредиторами.
Понятие несостоятельности кредитной организации и факторы, приводящие к банкротству коммерческого банка
В мировой практике существуют два исторически сложившихся подхода к определению несостоятельности кредитных организаций: английский и американский. Английский подход в целом направлен на удовлетворение требований кредиторов кредитной организации, американский – на сохранение коммерческого банка с последующей реорганизацией.
В английском праве термин «банкротство» имеет ограниченное применение, в части кредитных организаций он определяет описание процедур, которые могут быть применены к кредитной организации. В английском праве употребляют термин «несостоятельность», и банкротство базируется на концепции полного возмещения кредиторам денежных средств. В американском праве несостоятельность представляет собой плату за способность оздоровления экономики.
Процедура признания несостоятельности банковского учреждения
Процедура банкротства финучреждения в России хоть и проводится в соответствии с общими положениями Закона о банкротстве 127-ФЗ, но имеет свою специфику. Главным образом она состоит в ведущей роли ЦБ РФ. Руководство банка, даже осознавая, что он фактически разорился, не всегда спешит писать заявление об этом в арбитражный суд. В этом нет нужды.
Центробанк выполняет контролирующую функцию на основе отчетности, регулярно к нему поступающей, и может судить о перспективах финансовой деятельности каждого из учреждений. Результатом неблагоприятного прогноза и неисполнения рекомендаций могут стать последствия в виде отзыва лицензии на банковскую деятельность. Сразу же после этого события назначается временный управляющий, возглавляющий комиссию. Полномочия прежнего руководства прекращаются.
Санация финансовых организаций
Санация представляет собой комплекс мер, направленных на улучшение финансового положения банка. Участие в финансовом оздоровлении принимает не только организация-банкрот, но и государство. К основным экономическим мерам относятся:
- Безвозмездная помощь со стороны акционеров банка и третьих лиц. В качестве помощи могут выступать не только денежные средства, но и согласие на отсрочку погашения кредитных обязательств;
- Солидарная ответственность акционеров перед кредиторами. В рамках данной политики частники могут разместить дополнительные средства на счетах банка;
- Разовый или многократный отказ акционеров от получения прибыли по акциям;
- Получение кредита за счет залогового имущества.
- Внутри организации должен быть проведен анализ доходов и расходов. С целью уменьшения расходной части бюджета необходимо выполнить сокращение рабочих мест, отказ от убыточных бизнес-проектов, закрытие неликвидных филиалов и отделений. Для повышения доходной части банк может продать часть имущества, сдать его в аренду, разработать новое прибыльное направление финансовых услуг.
Что будет со счетами и картами должника после завершения банкротства
После завершения банкротства снимаются все ограничения на пользование счетами и карточками в банках. Гражданин, прошедший банкротство, сможет пользоваться ранее открытыми счетами или открывать новые, закрывать их по своему усмотрению. Не будет ограничений и в части получения доходов, оплаты товаров и услуг, при снятии наличных или переводе денег другим лицам.
Однако практика показывает, что банки открывают счета физ. лицам, признанным банкротами, очень неохотно. А кредиты и кредитные карты вообще какое-то время не выдают. Особенно упорны в своем отказе на открытие даже простого дебетового счета те банки, долги перед которыми должник списал в ходе банкротства. Помните, что банк имеет полное право отказать любому клиенту в открытии счета, без объяснения причин.
Что делать, если вам нужен счет в банке, и без него никак? Совет простой — положите средства на вклад в нужном вам банке, даже в небольшой сумме. Вы автоматически станете клиентом этого банка. Потом попросите открыть обычный текущий счет. Во многих банках это можно сделать удаленно, самому, через приложение.
Или же бывает так — счет открывается банком автоматически, если вам по номеру телефона кто-то переведет средства — они не зачисляться на счет вклада, банк откроет текущий счет. К нему потом можно будет выпустить дебетовую карточку.
Сложнее с кредитами. Пока вы не восстановите свою кредитную историю, их вам не дадут. Как исправить КИ мы вам рассказали в этой заметке.
Если у вас остались вопросы, связанные с открытием счета банкроту, вы можете задать их нашим юристам. Мы разъясним нормы закона и судебной практики, поможем отстоять ваши интересы!